אחת מההחלטות החשובות ביותר מבחינה כלכלית, אשר כל תושב בישראל יידרש לקבל ביום מן הימים, היא ההחלטה באשר לאופן החיסכון הכספי לקראת מועד הפרישה מעבודה. יצוין בהקשר זה, כי בניגוד לעובדים עצמאיים, אשר נדרשים לדאוג בכוחות עצמם לחיסכון, ולהפרישו באופן יזום, הרי שעובדים שכירים בישראל נהנים מהפקדה חודשית קבועה לחיסכון פנסיוני, המבוצע בחלקו מטעם המעסיק, ונגבה ישירות ממשכורתם החודשית.
מאחר וכידוע, כל אדם הוא עולם ומלואו, הרי שלא לכל אדם תתאים תוכנית חיסכון פנסיונית אחידה. חשוב לזכור בהקשר זה, כי בישראל קיימים מספר אפיקים המשמשים לצורך חיסכון פנסיוני, כגון קרן השתלמות, קופות גמל, וביטוח מנהלים, כאשר כל מבוטח רשאי לבחור היכן ברצונו להשקיע את החיסכון הפנסיוני העומד לרשותו, וזאת בהתאם ליתרונות והחסרונות של כל אפיק השקעה.
ניוד חיסכון פנסיה – עקרונות חשובים
מטבע הדברים, כל החלטה בדבר ניוד חיסכון פנסיה נדרשת להיעשות רק לאחר בחינת מצבו האישי של המבוטח, ולרבות גילו, מצבו הבריאותו, מצבו הפיננסי, ועוד. חשוב לזכור ולהדגיש, כי לא קיימת תוכנית שהינה אטרקטיבית עבור כל תושב בישראל, ללא קשר למאפיינים אלו.
כך לדוגמא, מבחינתו של אדם צעיר בן 23, אשר זה עתה החל את דרכו בשוק התעסוקה, ומועסק כשכיר בחברה יציבה, חיסכון פנסיוני מועדף יכלול דגש על תשלום דמי ניהול נמוכים ככל הניתן לחברת הביטוח, ובפרט אלו הנגבים מההפרשות החודשיות לקרן, שכן דמי ניהול גבוהים, המשולמים לאורך שנים ארוכות, עשויים לנגוס באופן משמעותי בהיקף החיסכון הפנסיוני ברבות השנים.
לעומת זאת, במידה ומדובר בעובד מבוגר, המצוי שנים מעטות בלבד טרם יציאתו לפנסיה, גובה דמי הניהול הנגבים מהתגמולים החודשיים הוא מאפיין בעל משמעות נמוכה יותר, כאשר במקרה זה חשוב יותר להקפיד על דמי ניהול נמוכים הנגבים מסך החיסכון הפנסיוני המצוי בקרן.
לאור האמור, ובטרם תתקבל ההחלטה בדבר ניוד החיסכון הפנסיוני, חשוב להקדים ולהתייעץ עם יועץ פנסיוני מומחה, אשר יוכל להכווין את המבוטח מהו אפיק ההשקעה המיטבי מבחינתו, וזאת בהתאם למאפייניו האישיים.
ניוד חיסכון פנסיה – התמקחות היא כלי חשוב
חשוב לזכור גם, כי חברות הביטוח בישראל, בהן מופקד חלק הארי מכלל החסכונות הפנסיונים בשוק, הן בסופו של דבר חברות פרטיות, ומשכך, בדומה למצב בתחומים נוספים בשוק הפרטי, ההחלטה הסופית בדבר מאפייני הביטוח הפנסיוני נקבעת במסגרת משא ומתן בין המבוטח ובין חברת הביטוח, לעיתים במסגרת הכוללת של מקום העבודה של המבוטח.
מסיבה זו, ובמקרים לא מעטים, ניהול משא ומתן מטעם המבוטח למול חברת הביטוח, בניסיון ליהנות מתנאים טובים יותר, לא רק שמהווה דרך פעולה אפקטיבית, אלא שעשויה להקנות למבוטח תנאים טובים בהרבה מאלה שהוצגו על השולחן בתחילה. כמובן שלצורך כך, על המבוטח להבין מהם התנאים המוצעים לו, וכן מהם אותם המאפיינים בביטוח הפנסיוני עליהם חשוב להתמקח מול חברת הביטוח.
במידה והחברה אינה מעוניינת להעניק למבוטח את התנאים המבוקשים, וככל שאלו עומדים במבחן הסבירות כמובן, במקרים רבים ניוד החיסכון הפנסיוני לחברה אחרת הוא הפתרון הטוב ביותר, אשר בהשוואה ארוכת שנים, עשוי בסופו של דבר להגדיל באופן משמעותי את היקף החיסכון, ואת שיעור הקיצבה החודשית ממנה יהנה המבוטח לאחר יציאתו לפנסיה.
חשוב עם זאת להקפיד כי עצם הניוד לא יירע דווקא את מצבו של המבוטח, ויפגע בטווח הארוך בשיעור הקצבה החודשית לה יהא זכאי בעתיד, וזאת כאמור במסגרת ייעוץ אישי מטעם יועץ פנסיוני מוסמך, הבקיא בתחום ובמצבו הפרטני של המבוטח.
