ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הפופולאריים בישראל, אשר לאורך שנים ארוכות, נחשב כאחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני המיטביים עבור המבוטחים, וזאת הודות לקיומו של "מקדם המרה מובטח", אשר נקבע במועד חתימת החוזה, ונועד לסמל את מספר חודשי החיים מהם צפוי המבוטח ליהנות לאחר יציאתו לפנסיה. במועד זה, המבוטח נהנה מקצבה חודשית בגובה הסכום שהצטבר בקרן הפנסיה, לאחר חילוק במקדם ההמרה.
עם זאת, במהלך העשורים האחרונים, הודות לעלייה המתמשכת בתוחלת החיים לאורך העשורים האחרונים, אותה חברות הביטוח לא צפו מראש, יותר ויותר מבוטחים האריכו ימים למעלה מהמצופה, מה שגרר הפסדים ניכרים לחברות הביטוח, אשר תחזיותיהן המוקדמות הוכחו כלא רלוונטיות, והדבר אף עורר חשש לאיתנותן הפיננסית. מסיבה זו, ובמטרה להבטיח את הישרדותן של חברות הביטוח, ואת יציבותן הפיננסית של קרנות הפנסיה, הוחלט בסוף שנת 2012 כי החל משנת 2013, חברות הביטוח יהיו מנועות מלשווק ביטוחי מנהלים בעלי מקדם המרה מובטח, מה שגרר פגיעה משמעותית ביוקרתו של ביטוח המנהלים, ובאטרקטיביות שלו בעיני הציבור הרחב.
כתוצאה מכך, נוצרה למעשה קבוצה רחבה של "קהל שבוי" מבין מבוטחים המחזיקים בביטוח מנהלים בעל מקדם מובטח, אשר בפועל נשללה מהם האפשרות להתנייד בין חברות הביטוח השונות, שכן הדבר יוביל לאיפוס מקדם ההמרה המובטח, ולהחלפתו במקדם המרה עדכני, לרוב גבוה בהרבה. משכך, מבוטחים אלו נאלצו להסכין לתשלום דמי ניהול גבוהים במיוחד בגין ביטוח המנהלים שברשותם, ומבלי שיוכלו לעשות דבר בנדון.
משרד האוצר מתיר למכור פוליסות עם מקדם תוחלת חיים מובטח
במהלך סוף שנת 2015, הודיעה המפקחת על הביטוח במשרד האוצר, דורית סלינגר, על רפורמה חדשה, אשר נועדה לסייע בדיוק לאותם המבוטחים, המחזיקים בביטוח מנהלים בעל מקדם המרה מובטח, ובפרט אלו שבוצעו בין השנים 2012-2004, בהן שיטת החישוב של הפוליסה בוצעה בכלים דומים לפוליסות בנות ימינו. בהתאם לרפורמה החדשה, מבוטחים אלו יוכלו להתנייד בין חברות הביטוח השונות תוך שמירה על ביטוח המנהלים שברשותם, ועל מקדם ההמרה המובטח והאטרקטיבי.
משמעות הדבר היא, שלראשונה מאז איסור השיווק של ביטוחי מנהלים בעלי מקדם המרה מובטח, המחזיקים בפוליסות ישנות מסוג זה יכולים לקיים משא ומתן אפקטיבי מול חברות הביטוח במסגרתן הם מבוטחים, ובמידת הצורך אף להתנייד בין החברות השונות, תוך שמירה על מקדם ההמרה המובטח, ובמטרה להוזיל בדמי הניהול המשולמים לחברת הביטוח. חברות הביטוח, מצידן, יהיו רשאיות להציע למבוטחים אלו ביטוח מנהלים בעל מקדם המרה מובטח בעל תנאים זהים, או מיטביים, לתנאי הפוליסה אותה מחזיק המבוטח.
חשוב לסייג ולהדגיש, כי ההנחיה בדבר איסור שיווקן של פוליסות ביטוח מנהלים בעלי מקדמי המרה מובטחים עודנה שרירה וקיימת, כאשר בימינו, מבוטח חדש המבקש לרכוש פוליסת ביטוח מנהלים ייאלץ לעשות זאת ללא וודאות מה יהא מקדם ההמרה הסופי, בגינו יבוצע חישוב הקצבה החודשית ממנה ייהנה לאחר פרישתו מעבודה.
עם זאת, ההנחיה החדשה, המעניקה לחברות הביטוח את האפשרות לשווק ביטוחי מנהלים בעלי מקדמי המרה מובטחים, מהווה בשורה חיובית עבור רבבות ישראלים, המחזיקים בפוליסת ביטוח מנהלים בעל מקדם המרה מובטח, אשר לאורך שנים נדרשו לשלם דמי ניהול גבוהים לחברות הביטוח, וללא יכולת מיקוח ממשית.
החל מכניסת הרפורמה לתוקפה, הכוח למעשה חוזר לידיו של המבוטח, אשר באפשרותו לשאת ולתת מול חברת הביטוח, ואף להתנייד בין החברות השונות, והכול לצורך שדרוג תנאי הפוליסה שברשותו.
ראו גם:
כיצד לנייד ביטוח מנהלים?
