מבין האפיקים השונים המשמשים לחיסכון פנסיוני, אחד מהאפיקים המוכרים ביותר, וזה שנהנה ככל הנראה ממידת ה"יוקרה" הגבוהה ביותר, הוא אפיק "ביטוח המנהלים", אשר המשתמע משמו, משווק למעשה לכל תושב בישראל, גם לאלו שאינם אוחזים בסטאטוס "מנהל". בפועל, ביטוח זה מהווה במקרים רבים "צ'ופר" מטעם מקום העבודה לעובד מסוים, ונכלל כחלק מתנאי העבודה המוצעים לו בכניסתו למקום העבודה.
עיקרון הבסיס, במסגרתו פועל ביטוח המנהלים, הוא קביעת "מקדם המרה" ייחודי עבור כל מבוטח, אשר מטרתו לייצג את מספר חודשי החיים שהמבוטח צפוי ליהנות מהם לאחר הגיעו לגיל הפנסיה. במועד היציאה לפנסיה, הסכום הכולל שהצטבר בקרן הביטוח מחולק במקדם ההמרה, והתוצאה הינה סכום הקצבה החודשי, ממנו ייהנה המבוטח עד יום מותו.
שינויים בביטוח המנהלים לאורך השנים – לא עוד מקדם המרה מובטח
אחת מהרפורמות המשמעותיות בביטוח המנהלים, אשר נכנסה לתוקפה בסוף שנת 2012, ביטלה את האפשרות לקבוע "מקדם המרה" מובטח, וזאת לאור העלייה הניכרת בתוחלת החיים בעשורים האחרונים. כתוצאה מכך, נוצר חשש ממשי שחברות הביטוח, המגדירות את מקדם ההמרה בהתאם לטבלאות תוחלת חיים הקיימות, לא יוכלו לעמוד עוד בתשלומי הקרן החודשיים, מה שיוביל אותן לשוקת שבורה מבחינה כלכלית.
עד לכניסת הרפורמה לתוקף, חברות הביטוח נהגו כאמור להציע למבוטחיהן ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח, כאשר הביטוחים הישנים יחסית, מהתקופה טרם שנות ה-2000, נהנו גם ממקדם המרה נמוך יחסית, וזאת לאור תוחלת החיים הנמוכה שנצפתה באותם הימים ביחס לכלל האוכלוסייה. יחד עם זאת, ובשל מקדם ההמרה הנמוך ממנו נהנו המבוטחים, חברות אלו נהגו לגבות דמי ניהול גבוהים, שכן עד לשנת 2003, החוק לא הגביל את דמי הניהול שחברת הביטוח רשאית הייתה לגבות מהמבוטחים.
כתוצאה מכך, בימינו כל אחת מחברות הביטוח מחזיקה במספר רב של "לקוחות שבויים", בדמות מבוטחים בעלי מקדם המרה נמוך וקבוע, המשלמים דמי ניהול גבוהים לחברת הביטוח. מבוטחים אלו לא מעבירים את הביטוח לחברה אחרת מחשש לאבד את מקדם ההמרה הנמוך, שכן כאמור, בימינו מקדמי ההמרה אינו עוד מובטחים, ונקבעים על סכומים גבוהים בהרבה.
רפורמה חדשה – מתן אפשרות לניוד ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח
בתקופה האחרונה, ולאחר עבודת מטה מטעם המפקחת על הביטוח במשרד האוצר, הוחלט בדבר רפורמה חדשה, במסגרתה יתאפשר בהדרגה לפלח מתושבי ישראל, האוחזים בביטוח מנהלים בעל מקדם המרה קבוע, ל"נייד" את הביטוח שברשותם בין חברות הביטוח השונות, כאשר חברת הביטוח החדשה תהיה מחויבת להציע למבוטח מקדם המרה דומה, או נמוך יותר ביחס למקדם ההמרה בביטוח הישן.
משמעות הדבר היא פתיחת שוק הביטוח לתחרות ממשית בקרב קהל יעד חדש, אותם המבוטחים אשר היו "לכודים" בחברות הביטוח, ונדרשו לשלם דמי ניהול
גבוהים במיוחד בגין ביטוח המנהלים, שכן מעבר לחברה אחרת משמעו היה ויתור על מקדם ההמרה הנמוך, וכתוצאה מכך פגיעה ממשית בגובה הקצבה הפנסיונית להם היו זכאים בעת זקנה.
חשוב להדגיש בנושא זה, כי הרפורמה החדשה לא בהכרח מהווה בשורה חיובית עבור כלל המחזיקים בביטוח מנהלים בישראל, שכן בכל הנוגע למבוטחים בעלי מקדם המרה גבוה, המשלמים דמי ניהול נמוכים יחסית, הרי שהרפורמה לא בהכרח משתלמת, ולעיתים מעבר לחברה ביטוח אחרת אף ידרדר את תנאי הביטוח. עם זאת, עבור הנהנים ממקדם המרה מובטח נמוך מחד, ומדמי ניהול גבוהים מאידך, ניוד הביטוח לחברה אחרת עשוי לחסוך משמעותית בדמי הניהול, וכך להגדיל את סך החיסכון הפנסיוני, ואת הקצבה העתידית.
ראו גם:
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
ניוד ביטוח מנהלים לקופות גמל
