בדומה למרבית המדינות המפותחות ברחבי העולם, גם מדינת ישראל רואה זאת כמחויבותה להבטיח כי כל תושב ישראלי ייהנה מתנאי קיום מספיקים למחייתו לאורך כל חייו, מלידתו ועד יום מותו. מדובר בשינוי מהותי מהמצב ששרר ברחבי העולם אך לפני מאות ספורות של שנים, כאשר כל אדם נדרש לדאוג לעצמו במהלך החיים וגם לאחר המוות.
עיקרון זה חל גם בכל הנוגע לתחום החיסכון הפנסיוני, דהיינו החיסכון הכספי שהאדם צובר במהלך שנות עבודתו, ואשר נועד לממן את קיומו וצורכי מחייתו בתקופה שלאחר פרישתו מעבודה. בהתאם לחוק במדינת ישראל, כל עובד שכיר בישראל זכאי ליהנות מהפרשות לפנסיה, אשר נגבות ישירות מתלוש השכר החודשי שלו, בחלוקה בינו ובין מעסיקו.
ניוד קרן פנסיה – למה זה טוב?
אחת הטעויות הפיננסיות הנפוצות ביותר, אשר מאפיינת את התנהלותם של חלק נכבד מהאוכלוסייה בישראל, היא "לשקוט על השמרים", ולסמוך על כך שהחיסכון הפנסיוני "ידאג לעצמו", כאשר בסופו של יום, העובד ייהנה מקצבה כספית מובטחת בשיעור הולם לאחר יציאתו לפנסיה.
מדובר בטעות מאחר והחיסכון הפנסיוני, מטבע הדברים, מצוי בראש ובראשונה באחריותו האישית של כל אדם, שהרי מדובר במקור הפיננסי החשוב ביותר, שבמרבית המקרים מממן את מחייתו של המבוטח לאורך שנים ארוכות בעתיד. זאת גם הסיבה שבהתאם לחוק, ההחלטה בדבר ניהולו של החיסכון הפנסיוני נתונה באופן בלעדי בידי העובד עצמו, כאשר גם למעסיק אין סמכות הכרעה בנושא.
אחת מההחלטות החשובות ביותר בכל הנוגע לניהול החיסכון הפנסיוני, היא ההחלטה מה יהיה מהותו של החיסכון הפנסיוני, באילו ידיים להפקיד אותו, ומי יהיה הגורם שינהל אותו. מטבע הדברים, החיסכון הפנסיוני, משעה שמועבר לאותו גורם, מושקע באפיקים פיננסיים מניבים, וזאת במטרה להעלות את שוויו של החיסכון בהדרגה. בתמורה לכך, העובד משלם לאותה החברה "דמי ניהול", העומדים על שיעור כזה או אחר מהסכום הכולל, וכן מההפקדות החודשיות לקרן.
כידוע, העיקרון המרכזי בשוק הקפיטליסטי הוא התחרות, המאפשרת לכל צרכן למקסם את התמורה המושגת באמצעות כספו. עיקרון זה חל גם בכל הנוגע לחיסכון הפנסיוני, כאשר אפשרות ניוד קרן הפנסיה בין החברות השונות היא הכלי המאפשר לעובד ליהנות מהתנאים הטובים ביותר מבחינתו, ואלו שיבטיחו את התשואה הגבוהה ביותר עבור כספו המופקד.
ניוד קרן פנסיה בישראל – מה אומר החוק?
בהתאם לחוק, כל מבוטח בישראל רשאי להעביר את קרן הפנסיה שברשותו בין החברות הפועלות בתחום, וכן לשנות את אפיק החיסכון הפנסיוני, בין קופות גמל,
ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה. הניוד עצמו מבוצע ללא תשלום, כאשר לצורך התנעת ההליך, המבוטח נדרש לפנות ישירות לגוף אליו ברצונו להעביר את קרן הפנסיה, ומשעשה זאת, ההחלטה האם להסכין לכך נתונה בידי הגוף (אין חובה חוקית לקבל כל מבוטח שפונה לחברה).
חשוב לציין בהקשר זה, כי במקרים רבים, ניוד קרן הפנסיה עלול לפגוע במידה מסוימת בזכויות המצטברות לזכות המבוטח, גם אם במקרים רבים, פגיעה זו מקוזזת במסגרת ההוזלה בדמי הניהול החדשים הנגבים מהמבוטח. עם זאת, ביחס לניוד ביטוח מנהלים המצב חיובי יותר מבחינת המבוטח, שכן בהתאם להחלטת המפקחת על הביטוח, ניוד ביטוח מנהלים בין חברות הביטוח מחייב את החברה החדשה להציע למבוטח תנאים זהים או טובים יותר לאלו שהוענקו לו בחברה הקודמת.
על כל פנים, ההחלטה בדבר ניוד קרן הפנסיה היא החלטה משמעותית, בעלת משמעויות נרחבות בעתיד. מסיבה זו, טרם קבלת ההחלטה מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ביחס לאפשרויות השונות, לצורך גיבוש החלטה המותאמת ישירות לצרכי המבוטח.
