אחת מהתופעות המפתיעות, אשר בולטת במיוחד לאור העלייה המתמשכת ביוקר המחייה בישראל, היא הבורות הפיננסית של חלק ניכר מהאוכלוסייה בישראל בכל הנוגע למצבם הכלכלי, ובמיוחד חוסר ההבנה בנוגע לחשיבותו של החיסכון הפנסיוני, העומד לרשותם לקראת יציאתם לפנסיה.
למעשה, ואף שמרבית הישראלים מחזיקים בידם זה מכבר בביטוח פנסיוני מסוג כלשהו, הרי שבמרבית המקרים ביטוח זה נפתח מטעם המעסיק, ומרבית המבוטחים אף לא מודעים להיקף הכספים שהצטברו בו, ולמשמעותם ביחס לקצבה החודשית שיהנו ממנה בעת יציאתם לפנסיה.
בורות זו משחקת כמובן לידיהן של חברות הביטוח השונות, אשר מחזיקות בחלק הארי של החסכונות הפנסיונים בישראל (למעלה מ-80%, נכון לשנת 2015), כאשר הסכום שהצטבר בחברות הביטוח, אשר מקורו בביטוחי מנהלים לבדם, נאמד כבר בסך כולל של 233 מיליארד שקל, סכום עצום בכל קנה מידה שהוא.
יש לציין עם זאת, כי סכום זה הצטבר לא רק בשל חוסר ההבנה של הציבור, אלא גם בשל חוסר הכדאיות בניוד חלק ניכר מפוליסות ביטוחי המנהלים, כאשר לאורך השנים, מבוטח אשר ביקש להעביר את הביטוח שברשותו מחברה אחת לחברה אחרת, וזאת במטרה להוזיל את דמי הניהול הנגבים מחשבונו, נאלץ לוותר על זכויותיו הקיימות בפוליסה, ולנהל משא ומתן על תנאים אלו מחדש. כתוצאה מכך, ניוד ביטוח המנהלים הפך, עבור חלק ניכר מהמבוטחים, למהלך חסר כדאיות כלכלית, מה שהפך את אותם החוסכים ל"שבויים" בידי חברות הביטוח, ללא אפשרות מיקוח ביחס לתנאי הפוליסה הקיימת.
תקנות ניוד ביטוח מנהלים – בעקבות הרפורמה החדשה
במהלך שנת 2015, ולאחר עבודת מטה ארוכה שנערכה מטעם המפקחת על הביטוח במשרד הפנים, גב׳ דורית סלינגר, הוחלט בדבר החלתה של רפורמה חדשה
בתחום, אשר תאפשר בהדרגה למאות אלפי ישראלים, המחזיקים בביטוחי מנהלים בישראל, לנייד את הביטוח בין חברות הביטוח השונות, כאשר חברות הביטוח יחוייבו להציע למבוטחים אלו תנאים זהים, או טובים יותר, מאלו שעמדו לרשותם בחברה הקודמת.
בהתאם לתקנות החדשות, ניוד ביטוח מנהלים יתאפשר בשלב הראשון עבור המחזיקים בביטוחי מנהלים אשר נהנים ממקדמי המרה קבועים, ואשר אופן החישוב של הקצבה החודשית, ממנה יהנה המבוטח בעת יציאתו לפנסיה, נעשה בדומה למצב כיום. משמעות הדבר, היא שהנהנים הראשונים מהרפורמה החדשה יהיו המבוטחים אשר רכשו ביטוחי מנהלים החל משנת 2004 ועד לסוף שנת 2012, אז הופסק שיווקם של מקדמי המרה קבועים מטעם חברות הביטוח בהוראת המפקח על הביטוח דאז. יצוין עם זאת, כי ההערכה היא שניוד ביטוחי המנהלים יתאפשר בהמשך גם עבור מבוטחים אשר רכשו ביטוח בין השנים 2004-2001.
בכל הנוגע למבוטחים אשר רכשו ביטוחי מנהלים במועד מוקדם יותר, אלו לא יהיו בהכרח רלוונטים לרפורמה החדשה, וזאת לאור מקדמי ההמרה הנמוכים במיוחד שנכללו בפוליסות במהלך אותן השנים. גם ביחד למבוטחים אשר רכשו ביטוח מנהלים החל משנת 2013 ואילך, הרי שאלו לא יהיו רלוונטיות מבחינת הרפורמה החדשה, שכן שיווק מקדמי ההמרה הקבועים הופסק כאמור בסוף שנת 2012.
חשוב לציין בהקשר זה, כי החלת הרפורמה, צפוייה לגרור אובדן הכנסות עצום לכל אחת מחברות הביטוח, וזאת לאור הצניחה הדרסטית בשיעור דמי הניהול מטעם המבוטחים בפוליסות הכרוכות ברפורמה. משכך, ההערכה היא שבשלב מסויים בהמשך, משרד האוצר יגבש בהדרגה מנגנון אשר יאפשר העלאה הדרגתית של דמי הניהול הנגבים מהמבוטחים. עם זאת, העלאה זאת צפוייה להיות הדרגתית, ולא תתקרב לשיעורים הגבוהים של דמי הניהול הנגבים בימינו באותם המבוטחים, אשר רכשו ביטוחי מנהלים בין השנים 2012-2004.
