קופת גמל היא שם כולל למספר אפיקי חיסכון שונים. ישראלים רבים, הן עצמאים והן שכירים, מחזיקים בקופות גמל בחברות שונות. כמו ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, גם קופת גמל מבטיחה את העתיד הכלכלי של המבוטח כאשר יגיע לגיל הפרישה. ניוד קופת גמל הוא העברת של הכסף שחסכתם בקופת הגמל לקופת גמל אחרת. על ניוד קופת גמל נרחיב במאמר הבא.
ניוד קופת גמל- מה זה קופת גמל?
קופת גמל היא שם כולל לכמה סוגים של אפיקי חסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך. בניגוד לביטוח מנהלים או לקרן פנסיה, קופת גמל לא כוללת תוכנית עם רכיב ביטוחי אלא מיועדת לחיסכון. הכספים שנחסכים בקופת גמל, מנוהלים על ידי בית השקעות או על ידי חברת ביטוח והחוסך יקבל את התשואה הכוללת על פי החלק היחסי שלו בקופה.
לעמית בקופת גמל יש את האפשרות לדעת בכל עת מה סכום הכספים שנצברו בקופה, לעקוב אחר ההפקדות החודשיות, לדעת מה דמי הניהול הנגבים מדי חודש ומה התשואות והרווחים בקופה.
ניוד קופת גמל- מה זה אומר?
החיסכון הפנסיוני הוא אחד הדברים החשובים ביותר והוא מאפשר לנו להנות מגב כלכלי ומרשת ביטחון בשעת הצורך. עד לפני כעשור, מי שבחר מסלול פנסיוני כלשהו היה צריך לחיות איתו ללא שום אפשרות לשינוי, גם אם המסלול לא בהכרח המסלול המשתלם ביותר. לפני כעשור במדינה החליטה שיש לשנות את החוקים והשיקה את רפורמת הניוד הפנסיוני. מה זה אומר?
בזכות רפורמת הניוד הפנסיוני ניתנת האפשרות לכל אחד לנייד את החסכונות שלו בין מוצרים פנסיוניים שונים באופן פשוט וללא עלות. על ידי כך ניתן לבצע ניוד קופת גמל מקופה אחת לאחרת. כך גם לגבי קרן פנסיה, ביטוח מנהלים קרן השתלמות ואפילו ביטוח חיים.
ניוד קופת גמל- יתרונות הרפורמה החדשה
בהתאם לחוק בישראל, המבוטח רשאי להחליט על החיסכון הפנסיוני שבידו והוא יכול להחליט לנייד את הכסף בין חברות הביטוח השונות הפועלות בתחום, מבלי שיידרש לשלם סכום כלשהו בגין הניוד.
עד שנת 2008 החוק קבע, כי כל מבוטח שיש בידו חיסכון פנסיוני כלשהו, זכאי לנייד את החיסכון בין חברות הביטוח השונות ולשמור על האפיק הביטוחי הקיים. כלומר, מבוטח שמחזיק בקופת גמל ומעוניין לבצע ניוד קופת גמל יוכל לעשות זאת בתנאי שהחיסכון הפנסיוני שברשותו יושקע גם בחברת הביטוח החדשה בקופת גמל ולא יומר לביטוח מנהלים לדוגמא.
בשנת 2008 נכנסו תקנות חדשות וקבעו כי המבוטח שמחזיק חיסכון פנסיוני יוכל לנייד את החיסכון הפנסיוני בין החברות השונות ואף לשנות את הפיק החיסכון הפנסיוני עצמו. כלומר, לנייד את קופת הגמל לביטוח מנהלים לדוגמא.
על ידי כך, כל מי שמחזיק בקופת גמל יוכל לבצע ניוד קופת גמל ולשנות את אפיק החיסכון הפנסיוני במסגרת חברת הביטוח הנוכחית ובמסגרת כוללת של ניוד לחברת ביטוח חדשה. כתוצאה מכך נפתחו למבוטחים אפשרויות חדשות רבות בנוגע לאופן ניהול החיסכון ונפתחה תחרות בין כלל הגופים, מה שהוביל להוזלת דמי הניהול.
ניוד קופת גמל- מתי לא ניתן?
על פי התקנות, לא בכל המקרים ניתן לבצע ניוד קופת גמל בין חברות הביטוח השונות. קיימים מספר מקרים בולטים בהם לא ניתן לבצע ניוד קופת גמל-
- מקרים בהם המבוטח החל בפדיון הקופה, כלומר החל ליהנות מקצבת הזקנה.
- מקרים בהם המבוטח החל לקבל קצבת נכות, או הגיש בקשה לקבלת הקצבה.
- במקרים בהם המבוטח מחזיק בהלוואה שנמשכה לחובת קופת הגמל.
- במקרים בהם קיים שיעבוד או עיקול על קופת הגמל.
- במקרים בהם המבוטח הלך לעולמו.
כמו כן יש לקחת בחשבון שלא ניתן לבצע ניוד קופת גמל לקופה חדשה שנסגרה לקבלת עמיתים חדשים.
במידה שהמבוטח עומד בתנאים לניוד קופת גמל, הוא יוכל לבצע את הניוד. מהרגע שיאושר הניוד, קופת הגמל תעבור לחברת ביטוח חדשה בתוך 20 ימי עסקים ולאחריהם קופת הגמל החדשה תיכנס לתוקף.
ניוד קופת גמל- מדוע לבצע ניוד?
ניוד קופת גמל הוא מהלך משמעותי שיכול להשתלם במיוחד, אך לא בכל מצב. אז מתי נדע האם כדאי לבצע ניוד קופת גמל? יש סיבות שונות שבגינן חוסכים מחליטים לנייד את החיסכון הפנסיוני מקרן אחת לאחרת. בין הסיבות המרכזיות שמובילות לניוד קופת גמל-
- ביצועים פיננסיים מאכזבים
- דמי ניהול גבוהים מדי
- כיסוי ביטוחי בלתי מספק
- היעדר הטבות ותנאים גרועים להלוואה על חשבון החיסכון
- אכזבה מההתנהלות הציבורית או הפיננסית
- התערערות מעמדה ואולי גם איתנותה הפיננסית
במידה שיש לכם את הסיבות הללו חשוב שתהיה אלטרנטיבה טובה יותר. אתם לא רוצים לבצע ניוד כספי פנסיה למסלול פחות טוב או זהה לזה שיש לכם ולכן יש לבצע זאת רק כאשר יש חלופה טובה יותר ותנאים טובים יותר.
ניוד קופת גמל- מתי נבצע זאת?
ניוד קופת גמל הוא תהליך פשוט שניתן לבצע דרך האינטרנט בקלות. עם זאת, למרות שמדובר בפעולה פשוטה אין צורך לבצע אותה סתם ככה. הכספים שחסכתם בקופת הגמל הם חשובים ומומלץ לא לשחק איתם יותר מידי שכן מלבד שיפור התנאים ניתן גם להינזק. לדוגמא, במידה שיש תוכנית ותיקה שלא ניתן לחזור אליה אחר כך עם תנאים ייחודיים, מומלץ לחשוב טוב טוב האם לעזוב אותה לטובת תוכנית אחרת. ניוד קופת גמל מומלץ לביצוע רק כאשר הוא פועל לטובתכם. מהסיבה הזו קיימים שני מקרים מרכזיים שמומלצים לביצוע ניוד קופת גמל-
- במקרה בו ניוד קופת גמל יבטיח דמי ניהול נמוכים יותר
- במקרה בו ניוד קופת גמל יבטיח תשואות גבוהות יותר.
באחד משני המקרים הללו מומלץ לשקול ניוד קופת גמל. כמובן, במידה שיש אלטרנטיבה אחרת משתלמת וטובה יותר.
