ביטוח מנהלים או בשמו הנוסף "ביטוח פנסיוני", הוא אחד מאפיקי החיסכון הנפוצים ביותר בישראל כיום, ביחד עם קופות הגמל וקרנות ההשתלמות השונות. מעבר למרכיב החיסכון לפנסיה שאנו מקבלים בביטוח מנהלים, יש לנו את האפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרתו של ביטוח המנהלים. מאמר זה כולל בתוכו את כל המידע החיוני בנוגע לביטוח מנהלים.
ביטוח מנהלים בעבר וכיום
הפעם הראשונה בה ביטוח מנהלים יצא לאור הייתה בשנות ה-60 של מדינת ישראל. בשנים הראשונות של ביטוח מנהלים הוא היה מוצע אך ורק למנהלים, זו היא הסיבה לכך שהביטוח נקרא ביטוח מנהלים.
באותן השנים הביטוח היה מוצע אך ורק למנהלים מאחר וחלק משמעותי מהעובדים במשק באותה תקופה היו עובדים תחת הסכם קיבוצי מטעם ההסתדרות, בשל כך אותם עובדים צורפו באופן אוטומטי אל קרנות הפנסיה השונות אותן ניהלה ההסתדרות. מן הצד השני, באותן שנים מרבית המנהלים בשמק היו עובדים תחת חוזים אישיים, בשל כך היה ניתן להציע להם אפיקי חיסכון שונים המותאמים עבורם ספציפית.
לאורך השנים ביטוח המנהלים שונה פעמים רבות כמו כן גם המשק במדינת ישראל. נכון לשנת 2022, לעובדים פשוטים ולמנהלים כאחד יש את האפשרות להשתמש בביטוח מנהלים. השם של אפיק חיסכון זה נשאר זהה בשל טעמים שיווקיים.
ביטוח מנהלים הפניקס: למי מיועד ביטוח מנהלים?
כאשר אנו מדברים על ביטוח מנהלים אנחנו לעמשה מדברים על אפיק חיסכון המתאים לכל אדם שכיר ולכל אדם המנהל עסק, אשר רוצה להתחיל לחסוך כסף לטווח הרחוק עד הגיל בו הוא פורש. יש אפשרות לכלול בביטוח מנהלים גם כיסויים ביטוחיים שונים.
ההפקדה לביטוח מנהלים הינה הפקדה חודשית אשר מתבצעת במסגרת חישוב השכר של העובד השכיר או של בעל השליטה, ההפקדה נעשית על בסיס השכר הפנסיוני.
ברוב המוחלט של תוכניות ביטוח מנהלים ההפקדה החודשית מורכבת בצורה הבאה: שישה אחוזים מן ההפקדה מיועדים למרכיב התגמולי של העובד, שישה וחצי אחוזים מן ההפקדה מיועדים למרכיב התגמולי של המעסיק, 8.33% מן ההפקדה מיועדים לפיצויים לאחר פיטורים, בנוסף על כך, עד שניים וחצי אחוזים מן ההפקדה יכולים לשמש לרכישה של כיסוי אובדן כושר עבודה.
את החלק האחרון של ההפקדה יכול לשלם המעסיק לבד או שהעובד והמעסיק יחדיו.
ביטוח מנהלים הפניקס:כיצד מורכב ביטוח מנהלים?
כל ביטוח מנהלים כזה או אחר מורכב משלושה חלקים עיקריים:
- חיסכון של כסף עד לגיל הפרישה – חלק זה של הביטוח מיועד להיות חיסכון לטווח הארוך, המטרה העיקרית של חלק זה היא לעזור לנו בפן הכלכלי כאשר נגיע לגיל הפרישה. בעבר היה ניתן להחליט האם אנחנו רוצים לקבל את הסכום הכספי המלא בפעימה אחת או לקבל סכום כספי חלקי בכל חודש, נכון לשנת 2022 האפשרות היחידה היא לקבל את הכסף באמצעות תשלומים חודשיים, זאת בכפוף לתנאי הפוליסה בה אתם מבוטחים.
- ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה – חלק זה של הביטוח מיועד לכיסוי ביטוחי במקרים בהם אדם עשוי לאבד את כושר העבודה שלו באופן מלא או באופן חלקי, על מנת שהמקרה יהיה מכוסה בביטוח, הוא חייב לקרות רק במהלך התקופה בה הביטוח פעיל. במקרים בהם המבוטח מאבד את כושר העבודה שלו כאשר הביטוח פעיל, המבוטח יקבל בכל חודש פיצוי כספי בהתאם לתנאים של הפוליסה בה הוא מבוטח.
- ביטוח למקרה של מוות – חלק זה של הביטוח מיועד לכיסוי ביטוחי במקרים בהם המבוטח בפוליסה נפטר. כאשר המבוטח נפטר, כספי הביטוח מועברים לאנשים הכלולים בפוליסה של המבוטח, קיימים מקרים בהם לא קיימים אנשים נוספים אשר כלולים בפוליסה של המבוטח, במקרים מן הסוג הזה הכספים מועברים ליורשיו החוקיים של המבוטח. נכון לשנת 2022 לא קיים ביטוח מנהלים אשר כולל את חלק זה.
איך קובעים את הקצבה החודשית בביטוח מנהלים?
מקדם הקצבה הינו הפרמטר אשר קובע מה יהיה סכום הקצבה החודשית שיקבל מבוטח בהתאם לתוחלת החיים המשוערת שלו. מקדם קצבה נמוך יותר משמעו קצבת זקנה גבוהה יותר. לצורך הדוגמא, אדם שחסך מיליון שקלים, עם מקדם קצבה 200, יקבל 5,000 שקלים בחודש. אם מקדם הקצבה של המבוטח יעלה ל-215, המבוטח יקבל כ-4,651 שקלים בתור קצבה חודשית. אולי זה נשמע לכם הבדל קטן, אך כאשר מבצעים חישוב לטווח הארוך מגלים כי מדובר בסכום כספי לא קטן בכלל.
מה זה מקדם קצבה מובטח?
בשנים קודמות, מקדם הקצבה היה נקבע ברגע שהמבוטח הצטרף אל פוליסת הביטוח, מקדם הקצבה היה נשאר קבוע לאורך כל תקופת הפוליסה. נכון לשנת 2022, מקדם קצבה של מבוטח נקבע רק כאשר הוא פורש ( נקודה זו אינה תקפה למבוטחים שעברו את גיל 60), זאת מאחר ותוחלת החיים של העולם עלתה, בשל כך מקדם הקצבה כיום הוא גבוה יותר מבעבר.
אם אתם חלק מפוליסת ביטוח מנהלים בעלת מקדם קצבה מובטח ואתם שוקלים להעביר אותה לאפיק אחר, ההמלצה שלנו אליכם היא לקיים שיחת ייעוץ עם סוכן ביטוח מקצועי אשר יתן לכם הכוונה בנושא.
קראו עוד: ביטוח בריאות למנהלים
ביטוח מנהלים הפניקס:נושאים חשובים בנוגע לביטוח מנהלים
ריכזנו עבורכם מספר נושאים חשובים בנוגע לביטוח מנהלים:
- במידה ואתם משתמשים בביטוח מנהלים, אתם זכאים לקבל הטבת מס במעמד ההפקדה.
- מבוטח יכול להחליט האם לכלול מוטבים נוספים בפוליסת המנהלים שלו כאשר הוא מצטרף אליה, יש באפשרותו של המבוטח להסיר מוטבים, להוסיף מוטבים ולהחליף מוטבים לאורך כל התקופה בה הוא לוקח חלק בפוליסה.
- יש באפשרותו של מבוטח להגיש בקשה לקבלת הלוואה כנגד הסכום שנצבר בביטוח מנהלים, ההלוואה תינתן בהתאם לתנאים של החברה בה קיימת הפוליסה של אותו מבוטח.
