כל אדם צריך לדאוג לגבי העתיד שלו וגם לקחת בחשבון שתרחישים בריאותיים שליליים עלולים להתגשם אצלו. מנהלים המחזיקים במשרות בכירות במשק הישראלי אינם יוצאים מכלל זה.
במקרה שלהם, בהתחשב במשכורת הגבוהה שהם נוטים לקבל, עלול להיות קושי משמעותי לשמור על רמת חיים גבוהה או לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות במקרה של פגיעה או מחלה המוציאים את המנהל ממעגל העבודה, גם אם לפרק זמן נקודתי. מגוון רחב של פתרונות פיננסיים, המשלבים בחלקם חיסכון לטווח ארוך עם רכיבים ביטוחיים, צריכים להיכנס לתמונה בנקודה הזו.
ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה ומה שביניהם
ביטוחי מנהלים, כפי שניתן להסיק משמם, התחילו את דרכם בתור כיסויים ביטוחיים המיועדים רק למחזיקים במשרות ניהול במשק. כיום הביטוחים האלה פתוחים לכלל העובדים, הן שכירים והן עצמאיים, אבל עדיין הם נחשבים למוצר פופולארי עבור מנהלים ובעלי משרות רמות דרג.
ביטוחי מנהלים כוללים רכיב חיסכון לצד אפשרות להוסיף סעיפים ביטוחיים בגין אובדן כושר עבודה או מוות לדוגמא. יש מגוון רחב של מסלולים שניתן לבחור מהם וגם תנאים שונים של הביטוח, כשהחדשות המעודדות הן שמנהלים יכולים להימצא בנקודת פתיחה לא רעה מבחינת התנאים (למשל דמי ניהול). יש לשים לב שהסכם ביטוח מנהלים הוא אישי במהותו.
פתרון פיננסי אחר, המשלב באופן מובנה בין חיסכון לטווח ארוך לבין רכיבים ביטוחיים, הוא קרן הפנסיה. כאן ישנם רכיבים מובנים של אובדן כושר עבודה ושל מוות, כאשר חשוב לראות מראש עד כמה הם אטרקטיביים: בחלק מהמקרים מדובר בכיסוי נמוך מזה המוצע על ידי הביטוחים הפרטיים. קרן פנסיה כוללת תקנון קבוע ותנאים חד משמעיים עבור אלה החוסכים בה כספים, בלי שינוי והתאמה אישית, אבל יש היצע רחב של קרנות פנסיה וגם מסלולים עם דרגות סיכון שונות.
ביטוחי הבריאות הפרטיים
ביטוחי בריאות פרטיים המוצעים למנהלים, כמו כל אדם אחר (שכיר או עצמאי), אינם כוללים היבט של חיסכון. אבל, וזה אבל גדול מאד, הכיסוי הרפואי והכספי שהם מספקים במקרה הצורך הוא משמעותי מאד – פי כמה יותר מאשר הכיסויים הביטוחיים הניתנים במסגרת תנאי החיסכון לרוב.
אין ביטוח בריאותי אחד אשר דומה למשנהו, ולכן חשוב לבדוק היטב את סעיפי הפוליסה לפני שמתחילים לשלם את הפרמיה החודשית. ברמה הכללית הכיסוי המסופק הוא רחב וכולל תרחישים שונים של פגיעה בכושר העבודה או ביכולת ההשתכרות, אשפוזים, מחלות קשות, תרופות, טיפולים ולעיתים גם אובדן ימי עבודה באופן ישיר.
הדילמה הכלכלית ביחס לביטוחים
כבעל עסק, הרצון להגדיל את הרווחים על חשבון צמצום ההוצאות נוכח כמעט תמיד. את הביטוחים הפרטיים וקרנות הפנסיה ניתן להוסיף למשוואת ההוצאות, מן הסתם, אבל במבט כוללני יותר זה עשוי להיות צעד חכם ואף משתלם (אפילו מבחינה כלכלית).
דבר ראשון, עבור המנהלים עומדת האופציה לקבל זיכוי מסוים על ההוצאות שלהם עבור הביטוחים והפנסיה במעמד תשלומי מס ההכנסה השוטפים. מה שחשוב אפילו יותר הוא שבעת הצורך, בהתרחש מקרה ביטוחי הגורר מן הסתם הוצאות כספיות גבוהות מאד, הביטוחים האלה יכולים לחסוך הון תועפות.
חשבו על הפעלת ביטוח, במחיר של כמה עשרות או מאות שקלים, כאשר הכיסוי של הפוליסה מגיע לאלפי שקלים, לעשרות אלפי שקלים או אפילו יותר מכך.
כל מנהל צריך לעשות את החישובים שלו ביחס לכיסויים שהוא זקוק להם ולסכום שהוא מעוניין להוציא על כך בשוטף. כמו כן חשוב להתבונן במשתנים האחרים הנכנסים למשוואת העסקה, למשל דמי הניהול שיקטנו לרוב ככל שמבצעים יותר הפקדות וככל שהכספים הנצברים בקופה גבוהים יותר.
