בעוד שבימיה הראשונים, קרן ההשתלמות שימשה בעיקרה כקופת חיסכון המיועדת למימון השתלמויות שונות לעובדים, הרי שבימינו, לאור היתרונות הגלומים בקרן ההשתלמות, ובראש ובראשונה הפטור ממס שניתן בגין ההפקדות והכסף הצבור, בשונה מפקדונות קצרי מועד ובינוניים אחרים, ישראלים רבים בוחרים להשקיע את כספם בקרנות השתלמות, וזאת במטרה ליהנות מתשואה גבוהה מחד, ומגמישות גבוהה מאידך.
קרן השתלמות – הבסיס
במסגרת קרן ההשתלמות, המבוטח מעביר סכום כספי, במרבית המקרים מדי חודש בחודשו, לקרן המנוהלת מטעם אחד מהגופים הפיננסים בישראל המחזיקים בקרנות אלו. בהמשך, סכום הקרן, יחד עם קרנות נוספות מטעם מבוטחים נוספים, מושקע באפיקי השקעה מניבים, כאשר התשואה המתקבלת מתווספת בחלקה לחיסכון הצבור, וכך מעלה את שוויו ברבות הזמן.
בעבור שירות זה, החברה גובה תשלום מסויים מהמבוטח, המוכר בשם ״דמי ניהול״, אשר נגבים מהסכום הכולל המופקד בקרן (בניגוד למצב בקופות הגמל, שם דמי הניהול נגבים הן מהחיסכון הכולל, והן מההפקדות החודשיות). בהתאם לחוק, בקרנות ההשתלמות ניתן לגבות דמי ניהול שנתיים של עד ל-2% מהסכום הכולל, כאשר בפועל דמי הניהול נקבעים במרבית המקרים במסגרת משא ומתן בין המבוטח ובין החברה, לעיתים במסגרת הכוללת של מקום העבודה.
חשוב לציין בהקשר זה, כי ההחלטה באשר לגביית דמי ניהול מסויימים מקרן ההשתלמות אינה ״גזירה משמיים״, כאשר ניתן, ומומלץ, לקיים משא ומתן מול החברה על מנת להוזיל את שיעור דמי הניהול ככל הניתן. את השיעור המדויק של דמי הניהול ניתן לגלות בפשטות בדו״חות הרבעוניים, אשר החברה מחוייבת לשלוח למבוטח המחזיק בקרן השתלמות פעילה, או שאינה פעילה ובעלת סכום העולה על 50,000 שקלים.
ניוד קרן השתלמות
במקרים בהם המבוטח סבור כי דמי הניהול הנגבים ממנו גבוהים מדי, ובמידה ומשא ומתן מול החברה אינו מצליח, זוהי זכותו לנייד את קרן ההשתלמות לחברת השקעות אחרת, כאשר בהתאם לחוק, ניוד קרן ההשתלמות אינו דורש מהמבוטח לשלם ״דמי ניוד״ כלשהם, ואינו פוגע בדרך כלשהי בהיקף החיסכון הצבור.
בימינו, שוק החסכונות הפיננסיים מורכב ממספר רב של גופים שונים (בנקים, חברות ביטוח, גופי השקעות, וכיוצא בזה), כאשר כל גוף מציע תנאים שונים, ושיעור שונה של דמי ניהול.
יש לשים לב עם זאת, כי גובה דמי הניהול אינו תמיד ראות הכל, ויש לשקללו יחד עם גובה התשואה הכוללת מהחיסכון, כאשר תשואה גבוהה עשויה בהחלט להצדיק תשלום דמי ניהול גבוהים, ולהיפך.
ניוד קרן ההשתלמות עצמה הינו תהליך פשוט יחסית, כאשר לצורך כך, יש ראשית לאתר את החברה אליה מתבקש הניוד של קרן ההשתלמות, וכן להגיע להסכמה ביחס לתנאי הקרן ולגובה דמי הניהול. לאחר מכן, ניתן להסתייע בנציגי החברה על מנת להעביר את סכום הקרן, וזאת בתוך פרק הזמן הקבוע בנהלים.
עם זאת, וטרם בחירה בניוד קרן ההשתלמות, מומלץ ראשית לפנות לחברה הנוכחית, בה מושקעת קרן ההשתלמות, ולהציג בפניה את ההצעות שהתקבלו מגופים אחרים. במקרים רבים, החברה תהיה מעוניינת להציע למבוטח תנאים מתחרים, על מנת להמשיך ולשמר אותו כלקוח, וזאת במיוחד בכל הנוגע למבוטחים המחזיקים בקרן השתלמות הכוללת סכומי כסף גבוהים.
ראו גם: