ניוד כספי פנסיה

כאשר מגיעים לגיל הפרישה, 67 אצל גברים ו-62 אצל נשים, יש להיעזר בכספי הפנסיה. קיימים מוצרים פנסיוניים שונים בעלי יתרונות שונים. אך מה קורה אם בחרנו במוצר פנסיוני אחד וברצוננו להחליף למוצר פנסיוני אחר? לשם כך ניתן לבצע ניוד כספי פנסיה. מה זה אומר? על ניוד כספי פנסיה נרחיב במאמר הבא. 

מוצרי הפנסיה השונים

כספי פנסיה הם תשלומים שמטרתם להעניק מענה בגיל הפרישה או במקרים של אובדן כושר עבודה או מוות. כספי הפנסיה נועדו לשמור על ההכנסה הכלכלית גם לאחר הפרישה ולחסוך כסף לשעת הצורך. קיימות ארבע תוכניות שונות במסגרת הביטוח הפנסיוני. ריכזנו לכם את ההבדלים בין התוכניות הללו-

• קרן פנסיה

קרן פנסיה היא מסלול חיסכון פנסיוני שנועד לשלם למבוטחים קצבה חודשית בגיל הפרישה. התוכנית של קרן פנסיה מבוססת על הפרשה דו צדדית- הן של המעסיק והן של העובד. במהלך שנות העבודה, העובד והמעביד יפקידו כסף בקרן הפנסיה. הכסף שהופקד בקרן הפנסיה ישלם את הקצבה שלכם מרגע הפרישה. קרן פנסיה כוללת חסכון לפרישה ולמקרים של אובדן כושר עבודה או מוות. הזכויות בקרן הפנסיה משתנות בהתאם לביצועי הקרן. חשוב גם להכיר את עלויות הביטוח שאינן קבועות. 

• ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המובטח לבין חברת הביטוח. החוזה הנחתם מגדיר את תנאי של המבוטח בביטוח המנהלים. תנאים אלה הם קבועים ואינם ניתנים לשינוי על ידי אף אחד מהצדדים. ביטוח המנהלים מבטיח פיצוי בקרב פטירת מבוטח וכך מבטח את משפחתו של המנוח מבחינת כלכלית. ניתן לכלול בביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה בגין עיסוק ספציפי לדוגמא, מנתח או פסנתרן, וביטוח במקרה של נכות. 

• קופת גמל לתגמולים

קופת גמל לתגמולים היא תוכנית חיסכון לטווח הארוך. קופת הגמל לתגמולים מיועדת עבור יציאה לגיל פרישה. אך יש לקחת בחשבון כי תוכנית זו לא כוללת  מקרי מוות ואובדן כושר עבודה. ישנם שני סוגים של קופות גמל לתגמולים, האחד הוא במשיכת הסכום באופן חד פעמי והשני הוא על ידי קצבה חודשית.

• פנסיה תקציבית

פנסיה תקציבית היא תוכנית פחות נפוצה היום. פנסיה תקציבית הייתה מוכרת כהטבה משמעותית עבור יוצאי צבא ועובדי רשויות. כיום התוכנית שונה מאשר הייתה מוכרת בעבר. בפנסיה תקציבית התשלומים המובטחים לעובדים מועברים מהתקציב השוטף של הארגון עד כ-2% משנה, סך כולל של 70% מהמשכורת החודשית של העובד בעת יציאתו לפרישה. 

מהו ניוד כספי פנסיה?

החיסכון הפנסיוני הוא אחד הדברים החשובים ביותר והוא מאפשר לנו להנות מגב כלכלי ומרשת ביטחון בשעת הצורך. עד לפני כעשור, מי שבחר מסלול פנסיוני כלשהו היה צריך לחיות איתו ללא שום אפשרות לשינוי, גם אם המסלול לא בהכרח המסלול המשתלם ביותר. לפני כעשור במדינה החליטה שיש לשנות את החוקים והשיקה את רפורמת הניוד הפנסיוני. מה זה אומר?

בזכות רפורמת הניוד הפנסיוני ניתנת האפשרות לכל אחד לנייד את החסכונות שלו בין מוצרים פנסיוניים שונים באופן פשוט וללא עלות. על ידי כך ניתן לבצע ניוד כספי פנסיה מקרן פנסיה אחת לאחרת, מביטוח מנהלים בחברת ביטוח אחת לאחרת, מקופת גמל, מקרן השתלמות ואפילו מביטוח חיים. 

האפשרות לבצע ניוד כספי פנסיה פתוחה בפני כל חוסך בתנאים הבאים- 

• כספי הפנסיה לא נתונים תחת עיקול או שעבוד
• חשבון הפנסיה אינו ביתרת חוב בגין הלוואה שטרם נפרעה במלואה
• החוסך אינו מקבל קצבת זקנה או קצבת נכות

על מנת לבצע ניוד כספי פנסיה יש לוודא כי הקרן או הקופה אליה אתם מעוניינים לבצע את הניוד יכולה לקבל אתכם כמבוטחים. 

מדוע לבצע ניוד כספי פנסיה?

ניוד כספי פנסיה הוא מהלך משמעותי שיכול להשתלם במיוחד, אך לא בכל מצב. אז מתי נדע האם כדאי לבצע ניוד כספי פנסיה? יש סיבות שונות שבגינן חוסכים מחליטים לנייד את החיסכון הפנסיוני מקרן אחת לאחרת. בין הסיבות המרכזיות שמובילות לניוד כספי פנסיה- 

• ביצועים פיננסיים מאכזבים של קרן הפנסיה
• דמי ניהול גבוהים מדי
• כיסוי ביטוחי בלתי מספק
• היעדר הטבות ותנאים גרועים להלוואה על חשבון החיסכון
• אכזבה מההתנהלות הציבורית או הפיננסית של קרן הפנסיה
• התערערות מעמדה ואולי גם איתנותה הפיננסית של קרן הפנסיה

במידה שיש לכם את הסיבות הללו חשוב שתהיה אלטרנטיבה טובה יותר. אתם לא רוצים לבצע ניוד כספי פנסיה למסלול פחות טוב או זהה לזה שיש לכם ולכן יש לבצע זאת רק כאשר יש חלופה טובה יותר ותנאים טובים יותר.  

מתי לבצע ניוד כספי פנסיה?

ניוד כספי פנסיה הוא תהליך פשוט שניתן לבצע דרך האינטרנט בקלות. עם זאת, למרות שמדובר בפעולה פשוטה אין צורך לבצע אותה סתם ככה. כספי הפנסיה הם חשובים ומומלץ לא לשחק איתם יותר מידי שכן מלבד שיפור התנאים ניתן גם להינזק. לדוגמא, במידה שיש קרן ותיקה שלא ניתן לחזור אליה אחר כך עם תנאים ייחודיים, מומלץ לחשוב טוב טוב האם לעזוב אותה לטובת קרן אחרת. ניוד כספי פנסיה מומלץ לביצוע רק כאשר הוא פועל לטובתכם. מהסיבה הזו קיימים שני מקרים מרכזיים שמומלצים לביצוע ניוד כספי פנסיה- 

• במקרה בו ניוד כספי פנסיה יבטיח לכם סכום גבוה יותר בגיל הפרישה.
• במקרה בו ניוד כספי פנסיה ישפר לכם את הכיסוי הביטוחי- ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ושאירים, לעומת הכיסוי הנוכחי בקרן הנוכחית. 

באחד משני המקרים הללו מומלץ לשקול ניוד כספי פנסיה. כמו כן, במידה שאתם זקוקים להלוואה גדולה ועל ידי ניוד כספי פנסיה לקרן אחרת תוכלו לקבל תנאים טובים יותר מומלץ לשקול את הניוד.