מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון לגיל הפרישה, לאובדן כושר עבודה או למקרים של מוות. מי שבוחר להצטרף לביטוח מנהלים יפריש בכל חודש אחוז מהמשכורת שלו ובעת הצורך או בהגיעו לגיל הפרישה יוכל להשתמש בחסכונות שצבר. מה זה ביטוח מנהלים? המאמר הבא הוא בשבילכם. 

מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים, כמו קרן פנסיה, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. למרות הדמיון בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה קיימים הבדלים בין שני המסלולים. קודם כל בקרן פנסיה קיימת הגבלה של 20.83% על ההפרשה החודשית ואילו בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית. 

אז מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. 

מה כולל ביטוח מנהלים?

לאחר שהבנו מה זה ביטוח מנהלים, נרחיב מה הוא כולל. כפי שציינו, ביטוח מנהלים כולל 3 כיסויים מרכזיים- חיסכון לגיל פרישה, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה. 

• חיסכון לגיל פרישה- בעבר ביטוחי המנהלים כללו אופציה לחיסכון שניתן למשוך כסכום חד פעמי עם הפרישה. בשנת 2008 האופציה הזו בוטלה. מאז הסכום שנצבר בפוליסה נמשך כסכום חודשי, כלומר כקצבה או כסכום חד פעמי כהיוון, בכפוף לפנסיה מינימלית שקבע משרד האוצר. 
• ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה- ביטוח זה נועד לכסות מקרים בהם העובד מאבד כושר עבודה. כיסוי זה ניתן להרחבה בצורה מקיפה בהשוואה לכיסוי המקביל בקרנות פנסיה.
• ביטוח חיים למקרה פטירה- במקרה של פטירה, המוטבים שהוגדרו על ידי המבוטח יקבלו סכום חד פעמי, בהתאם לסכום שבוטח. 

כיסוי נכות בביטוח מנהלים

כאשר בוחרים להצטרף לביטוח מנהלים אחד השלבים הוא מילוי שאלון והצהרת בריאות. בעקבות השאלון, הצהרת הבריאות ופרמטרים נוספים כמו הגיל של העובד יקבעו את עלות הביטוח. שימו לב שבביטוח מנהלים הכיסויים הם ללא תקופת אכשרה. 

לעומת קרן פנסיה, בכיסוי נכות של ביטוח מנהלים ניתן לבטח עיסוק ספציפי. לדוגמא, רופא מנתח שנפגע בידיו ולא יכול להמשיך לבצע את עבודתו כמנתח יוכל לקבל פיצויים על אובדן הכנסה ולא יחויב לעבוד במקצוע אחר שלא מצריך עבודת ידיים מדויקת. יש לקחת בחשבון שחברת הביטוח עלולה לקבוע החרגות או תנאים שונים בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח. 

שימו לב שיש לרכוש פוליסת ביטוח חיים באופן פרטי. כך במקרה של מוות המוטבים יהיו המוטבים שבחר המבוטח והם יקבלו את הכיסוי. הכיסוי יתקבל כסכום חד פעמי שפטור ממס. 

מה זה ביטוח מנהלים מעורב?

אחד הסוגים של ביטוח מנהלים הוא ביטוח מנהלים מעורב. מה זה ביטוח מנהלים מעורב? ביטוח מנהלים מעורב הוא ביטוח שכולל כיסוי למוות וחיסכון ארוך טווח. בפוליסת ביטוח מעורב מוגדר סכום זהה לפיצויים בשני המקרים. כלומר, במידה שהמבוטח ילך לעולמו במהלך תקופת הביטוח, המוטבים שקבע יקבלו בפוליסת הביטוח סכום לזהה לסכום שצפוי המבוטח לקבל במידה שיישאר בחיים עד תום תקופת הביטוח. יש לקחת בחשבון שהסכום בפוליסת הביטוח צמוד למדד וסכום החיסכון משולם כתשלום הוני או כתשלום הוני משולב עם תשלומי קצבה. 

קיימות מספר פוליסות של ביטוח מנהלים מעורב. ריכזנו לכם את הפוליסות השונות- 

• סיווג לפי מבוטח

הסוג הראשון של פוליסת ביטוח מנהלים מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי סוג המבוטח. כלומר, פוליסות מעורב לשכירים נקראות ביטוח מנהלים מעורב ואילו פוליסות מעורב לעצמאים נקראות תגמולים לעצמאיים. 

• סיווג לפי מודל השקעות

הסוג השני של פוליסת ביטוח מנהלים מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי מודל השקעות. פוליסות ששווקו עד שנת 1991 היו פוליסות מבטיחות תשואה המבוססת על הנפחות של אג"ח ח"ץ שביצעה המדינה. לעומת זאת, פוליסות ששווקו בין שנת 1992 עד שנת 2003 היו פוליסות משתתפות ברווחים. 

• סיווג לפי תקופת ביטוח

הסוג השלישי של פוליסת ביטוח מנהלים מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי תקופת ביטוח. ביטוח מנהלים מעורב שווק במספר גרסאות שונות בהתאם לתקופות הביטוח ולתשלומי הפרמיה- 

• ביטוח מנהלים מעורב תקופה רגילה- כיסוי ביטוחי למקרה מוות עד גיל 65 ותקופת תשלומי הפרמיה עד גיל 65. 
• ביטוח מעורב לכל החיים- כיסוי ביטוחי למקרה מוות שהוארך עד גיל 95 ותקופת תשלומי הפרמיה שהוארכה עד גיל 95. 
• ביטוח מעורב לכל החיים עם זמן תשלום קצוב- כיסוי ביטוחי למקרה מוות הוארך עד גיל 95 אך תקופת תשלומי הפרמיה קצובה עד גיל 60, 65 או 70. 

מהו מקדם המרה בביטוח מנהלים?

מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. 

מהם דמי ניהול בביטוח מנהלים?

דמי הניהול בביטוח מנהלים ייקבעו במועד ההצטרפות לפוליסה ויתעדכנו לאורך השנים. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים עומדים על 4% מהפקדה ו1.05% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בביטוח מנהלים.