התמחות בייעוץ פנסיוני

מסלולי הפנסיה הם מסלולים שמיועדים לשמש אותנו כאשר אנחנו מגיעים לגיל הפרישה. קיימים מסלולי פנסיה שונים כמו ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל אז במה כדאי לבחור? הבחירה במסלול הפנסיה המתאים ביותר תלויה במגוון פרמטרים שונים. על מנת לקבל החלטה נכונה מומלץ לקבל ייעוץ פנסיוני.

התמחות בייעוץ פנסיוני- מהו ייעוץ פנסיוני?

ייעוץ פנסיוני הוא ייעוץ שניתן על ידי יועץ פנסיוני במטרה לסייע בבחירת הביטוח הפנסיוני הנכון ללקוח ובמיקסום הפוטנציאל של הפנסיה. ייעוץ פנסיוני מאפשר ללקוח לקבל תמונת מצב בנוגע לחסכונות ולכיסויים שיש ברשותו. על ידי ייעוץ פנסיוני ניתן לגבש תוכנית פעולה בהתאם לצרכים של הלקוח ולמה שמתאים לו. התוכנית הפנסיונית תפרט את הדרכים האפשריות להגדלת החסכונות של הלקוח לקראת הפנסיה, לשפר את הכיסויים הביטוחים ולצמצם את העלויות הכרוכות.  

התמחות בייעוץ פנסיוני- מיהו יועץ פנסיוני?

יועץ פנסיוני הוא בעל מקצוע שמורשה להעניק ייעוץ אישי בנוגע לפנסיה. על מנת להיות יועץ פנסיוני ולספק ייעוץ פנסיוני יש לקבל רישיון. הרישיון ניתן מטעם אגף שוק ההון במשרד האוצר. על פי החוק היועץ הפנסיוני צריך להיות אובייקטיבי וללא זיקה למוצרים הפנסיוניים השונים אותם הוא מוכר. על היועץ הפנסיוני להיות ללא ניגוד אינטרסים מול הלקוחות הפרטיים. כלומר, התגמול של יועץ פנסיוני צריך להתקבל מהלקוחות בלבד ולא מעסקאות עם גופים שונים. רוב היועצים הפנסיוניים מועסקים במערכת בנקאית ורק מעט מהם עובדים באופן עצמאי. 

התמחות בייעוץ פנסיוני- למה צריך?

כפי שציינו, על מנת להיות יועץ פנסיוני יש לקבל רישיון ממשרד האוצר. לקבלת הרישיון יש לעבור 6 מבחנים בהצלחה- מבחן בכלכלה, בסטטיסטיקה ומימון, בחשבונאות, ביסודות הביטוח, בניתוח ניירות ערך ובגמר פנסיוני. כמו כן, יש צורך בהתמחות בייעוץ פנסיוני. מדובר בהתמחות של 6 חודשים ו-30 שעות בשבוע. 

התמחות בייעוץ פנסיוני ניתן להתחיל לאחר שהושלמו 4 מתוך 6 המבחנים ולהמשיך את המבחנים במהלך ההתמחות. על ידי כך ניתן לחסוך זמן בדרך ליעד ולהתפרנס מייעוץ פנסיוני מוקדם יותר. התמחות בייעוץ פנסיוני מתבצעת במספר גופים- בנקים, בתי השקעות או בחברות לייעוץ השקעות. על מנת לבצע התמחות בייעוץ פנסיוני יש צורך במאמן ספציפי שיהיה בעל רישיון של 5 שנים או יותר. בתום ההתמחות בייעוץ פנסיוני המאמן ימלא תצהיר מפורט שיגיש חתום בפני עורך דין. 

התמחות בייעוץ פנסיוני- מי צריך ייעוץ פנסיוני?

ייעוץ פנסיוני הוא דבר חשוב לכולם בכל גיל. חיסכון פנסיוני הוא דבר חשוב מאוד שמספק לנו גב כלכלי בשעת הצורך ולכן חשוב להשקיע בכך ולעשות זאת נכון. על ידי ייעוץ פנסיוני אתם יכולים להיות בטוחים שיהיה לכם גב כלכלי בגיל הפרישה. 

ריכזנו לכם את קבוצות הגיל השונות וכיצד ייעוץ פנסיוני מסייע להן-  

• בגילאי 25 עד 35, ייעוץ פנסיוני יכול לסייע לבחור את מוצרי החיסכון הנכונים עבור הלקוח. כמו כן הלקוח יקבל קווים מנחים להתנהלות בנושאי פנסיה וביטוח. 
• בגילאי 35 עד 55, ייעוץ פנסיוני יכול לסייע באיתור טעויות בדרך הפעולה שלכם בנוגע לחיסכון לפנסיה. כך ניתן לקבל סיוע בהתאמת תיק ביטוחים למצבי החיים המשתנים של הלקוח. 
• בגילאי 55 עד 67, ייעוץ פנסיוני יכול לסייע להכין את הנכסים והחסכונות של הלקוח לקראת היציאה לפנסיה. כך ניתן למקסם את הטבות המס שמגיעות ללקוח ולסייע בביצוע שיפורים אחרונים בתיק הפנסיה והביטוח. 

​התמחות בייעוץ פנסיוני- האפשרויות השונות

כפי שציינו עד עתה, ייעוץ פנסיוני מאפשר לבחור נכון את מסלול הפנסיה המתאים ביותר. קיימים ביטוחים פנסיוניים שונים שמטרתם להעניק מענה בגיל הפרישה או במקרים של אובדן כושר עבודה או מוות. ביטוח פנסיוני נועד לשמור על ההכנסה הכלכלית גם לאחר הפרישה ולחסוך כסף לשעת הצורך. קיימות ארבע תוכניות שונות במסגרת הביטוח הפנסיוני. ריכזנו לכם את ההבדלים בין התוכניות הללו-

• קרן פנסיה

קרן פנסיה היא מסלול חיסכון פנסיוני שנועד לשלם למבוטחים קצבה חודשית בגיל הפרישה. התוכנית של קרן פנסיה מבוססת על הפרשה דו צדדית- הן של המעסיק והן של העובד. במהלך שנות העבודה, העובד והמעביד יפקידו כסף בקרן הפנסיה. הכסף שהופקד בקרן הפנסיה ישלם את הקצבה שלכם מרגע הפרישה. קרן פנסיה כוללת חסכון לפרישה ולמקרים של אובדן כושר עבודה או מוות. הזכויות בקרן הפנסיה משתנות בהתאם לביצועי הקרן. חשוב גם להכיר את עלויות הביטוח שאינן קבועות. 

• ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המובטח לבין חברת הביטוח. החוזה הנחתם מגדיר את תנאי של המבוטח בביטוח המנהלים. תנאים אלה הם קבועים ואינם ניתנים לשינוי על ידי אף אחד מהצדדים. ביטוח המנהלים מבטיח פיצוי בקרב פטירת מבוטח וכך מבטח את משפחתו של המנוח מבחינת כלכלית. ניתן לכלול בביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה בגין עיסוק ספציפי לדוגמא, מנתח או פסנתרן, וביטוח במקרה של נכות. 

• קופת גמל לתגמולים

קופת גמל לתגמולים היא תוכנית חיסכון לטווח הארוך. קופת הגמל לתגמולים מיועדת עבור יציאה לגיל פרישה. אך יש לקחת בחשבון כי תוכנית זו לא כוללת  מקרי מוות ואובדן כושר עבודה. ישנם שני סוגים של קופות גמל לתגמולים, האחד הוא במשיכת הסכום באופן חד פעמי והשני הוא על ידי קצבה חודשית.

• פנסיה תקציבית

פנסיה תקציבית היא תוכנית פחות נפוצה היום. פנסיה תקציבית הייתה מוכרת כהטבה משמעותית עבור יוצאי צבא ועובדי רשויות. כיום התוכנית שונה מאשר הייתה מוכרת בעבר. בפנסיה תקציבית התשלומים המובטחים לעובדים מועברים מהתקציב השוטף של הארגון עד כ-2% משנה, סך כולל של 70% מהמשכורת החודשית של העובד בעת יציאתו לפרישה.