ביטוח מנהלים מאיזה גיל?

ביטוח מנהלים הוא ביטוח שמיועד לכיסוי לגיל הפרישה או למקרים של אובדן אושר עבודה או מוות. ההמלצה היא להצטרף לביטוח מנהלים כמה שיותר מוקדם על מנת להנות מההטבות הכלולות בכך. ביטוח מנהלים מאיזה גיל? המאמר הבא הוא בשבילכם. 

ביטוח מנהלים מאיזה גיל- מה זה?

ביטוח מנהלים הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל גם כיסויים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית לפנסיה. 

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. החוזה שנחתם מגדיר את התנאים של המבוטח. יש לקחת בחשבון שהתנאים בביטוח מנהלים הם קבועים ואף אחד מהצדדים לא יכול לשנות אותם. כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. כמו כן יש לקחת בחשבון שהחוזה רלוונטי רק מול חברת הביטוח שחתמתם מולה. במידה שאתם מעוניינים לעבור לחברת ביטוח אחרת אתם תאבדו את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. 

ביטוח מנהלים מאיזה גיל- מה זה כולל?

ביטוח מנהלים כולל 3 כיסויים מרכזיים- חיסכון לגיל פרישה, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה. 

• חיסכון לגיל פרישה- בעבר ביטוחי המנהלים כללו אופציה לחיסכון שניתן למשוך כסכום חד פעמי עם הפרישה. בשנת 2008 האופציה הזו בוטלה. מאז הסכום שנצבר בפוליסה נמשך כסכום חודשי, כלומר כקצבה או כסכום חד פעמי כהיוון, בכפוף לפנסיה מינימלית שקבע משרד האוצר. 
• ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה- ביטוח זה נועד לכסות מקרים בהם העובד מאבד כושר עבודה. כיסוי זה ניתן להרחבה בצורה מקיפה בהשוואה לכיסוי המקביל בקרנות פנסיה.
• ביטוח חיים למקרה פטירה- במקרה של פטירה, המוטבים שהוגדרו על ידי המבוטח יקבלו סכום חד פעמי, בהתאם לסכום שבוטח. 

ביטוח מנהלים מאיזה גיל- כיסוי נכות 

כאשר מצטרפים לביטוח מנהלים יש למלא שאלון והצהרת בריאות. עלות הביטוח תקבע בהתאם לגיל של העובד, למצב הבריאותי שלו ולעיסוק שלו. בביטוח מנהלים המבוטח מכוסה בכיסויים ללא תקופת אכשרה. 

יש לקחת בחשבון שבביטוח מנהלים ניתן לבטח עיסוק ספציפי. כלומר, פסנתרן לדוגמא, שייפגע בידיו ולא יוכל להמשיך לנגן יוכל לקבל אובדן כושר עבודה ופיצויים על אובדן הכנסה על המקצוע שלו ולא יחויב לעבוד במקצוע אחר. שימו לב כי חברת הביטוח יכולה לקבוע החרגות או תנאים שונים בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח. 

יש לקחת בחשבון שיש לרכוש פוליסת ביטוח חיים באופן פרטי. כך במקרה של מוות המוטבים יהיו המוטבים שבחר המבוטח והם יקבלו את הכיסוי. הכיסוי יתקבל כסכום חד פעמי שפטור ממס. 

ביטוח מנהלים מאיזה גיל- מקדם המרה ודמי ניהול

שני אלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא מקדם ההמרה ודמי הניהול. 

• מקדם המרה- מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. 
• דמי ניהול- דמי הניהול בביטוח מנהלים ייקבעו במועד ההצטרפות לפוליסה ויתעדכנו לאורך השנים. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים עומדים על 4% מהפקדה ו1.05% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בביטוח מנהלים.

ביטוח מנהלים- מאיזה גיל להצטרף?

כאשר רוכשים ביטוח מנהלים בגיל צעיר יכולים להנות מיתרונות רבים- 

• חסכון לטווח ארוך- ביטוח מנהלים הוא אפיק חסכוני לגיל הפרישה או למצב בו מאבדים כושר עבודה. כמו כל חיסכון לעתיד, ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר כך הסכום שנצבר גבוה יותר. 
• ריבית- חסכונות פנסיוניים נושאי ריבית. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר וסכום החיסכון גדול יותר התשואה שמניבה הריבית תהיה גדולה יותר. 
• הטבות מס- תשלומים עבור חסכונות פנסיוניים מזכים בהטבות מס. כך גם ביטוח מנהלים. הסכומים המופקדים על ידי המעסיק בחסכונות פנסיוניים אינם נחשבים לשכר ולכן לא נכללים בחישוב מס. הסכומים המופקדים על ידי העובד זוכים להטבה של זיכוי מס בגובה 35%. ככל שרוכשים ביטוח מנהלים בגיל מוקדם יותר כך נהנים מהטבות מס שנים רבות יותר. 
• אובדן כושר עבודה- ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל הפרישה אך הוא כולל גם כיסוי ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות. במצב של אובדן כושר עבודה, ביטוח המנהלים מבטיח לכם הכנסה קבועה, כך שתוכלו לשמור על רמת החיים שלכם. מקרים של אובדן כושר עבודה עלולים להיגרם בכל גיל בעקבות פציעה, תאונה, מחלה ועוד. בגיל צעיר מקרים אלה עלולים להשפיע באופן משמעותי מאחר שבדרך כלל בגילאים צעירים אין הון צבור. לכן, בביטוח מנהלים ניתן להנות מכיסוי על אובדן כושר עבודה. 
• רכיב פיצויים- ביטוח מנהלים כולל רכיב פיצויים בסכום של 8.33% מהשכר החודשי שמופקד על ידי המעסיק. רכיב הפיצויים מהווה מעין מקדמה על חשבון תשלום פיצויים במקרה של פיטורי עובד. הסכומים המופקדים לא ניתנים להחזקה למעסיק גם אם העובד התפטר ולא פוטר. כאשר רוכשים ביטוח מנהלים בגיל צעיר יכולים להנות מהפקדה מסודרת של כספי הפיצויים המגיעים לכם. במקרה של סיום עבודה סכום הפיצויים ניתן למשיכה, אך ההמלצה היא להשאיר אותו בפוליסה לימים בהם תצטרכו את הכסף (גיל הפרישה או אובדן כושר עבודה). 
• הפקדה על ידי המעסיק- בביטוח מנהלים חלק מעלויות הביטוח משולמות על ידי המעסיק. המעסיק מוסיף לחיסכון 7.5% משכר העובד כתגמולים ועוד 8.33% משכר העובד לפיצויים. כאשר רוכשים ביטוח מנהלים בגיל צעיר ניתן לקבל יותר כסף מהמעסיק. הכסף נצבר בפוליסת הביטוח ואתם נהנים מרווח נקי.