ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

במהלך השנים האחרונות, ובמקביל לעליית המתמשכת בתוחלת החיים מחד, ולהשפעותיה של המחאה החברתית מאידך, יותר ויותר ישראלים מפנימים את חשיבותו של החיסכון הפנסיוני, שמטרתו לזכות את המבוטח בקצבה כספית חודשית בעת פרישתו מעבודה, ובהתאם לחוק מוקנה לכל שכיר בישראל (וכן לעצמאיים, במידה ומפרישים באופן יזום לחיסכון פנסיוני).

בהתאם לחוק, ההחלטה ביחס למסלול החיסכון הפנסיוני נתונה באופן בלעדי בידי המבוטח, אשר רשאי לקבוע מה יהא אפיק החיסכון מבין האפיקים הקיימים בשוק (קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה וביטוח מנהלים), וכן לנייד את החיסכון הפנסיוני ביניהם ללא עלות. מסיבה זו, רבים מהחוסכים מתלבטים ביחס לשאלה מהו האפיק הכדאי ביותר עבורם, כאשר שניים מאפיקי החיסכון הנפוצים ביותר הם ביטוח המנהלים מחד, וקרן הפנסיה מאידך.

ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה – מה עדיף?

בשעה שמשווים בין שני אפיקי החיסכון שלהלן, יש לזכור כי חרף הדמיון הבסיסי ביניהם, כאפיקי חיסכון פנסיוני אשר מטרתם לספק לפורש מעבודה קצבה כספית, כמו גם במקרים של מוות או נכות מעבודה, הרי שקיימים גם הבדלים מהותיים בין השניים, כפי שיפורטו להלן:

דמי הניהול

ההשוואה בין שני אפיקי החיסכון מראה באופן גורף, כי ביחס לדמי הניהול הנגבים מהמבוטח, שיעור דמי הניהול בקרן הפנסיה נמוך משמעותית משיעור דמי הניהול הנגבים בביטוח המנהלים. וזאת חרף העובדה שהחל משנת 2013, ובמקביל להפסקת שיווקם של ביטוחי מנהלים בעלי מקדמי המרה מובטחים, שיעור דמי הניהול הנגבים מהמבוטחים בביטוח המנהלים ירד משמעותית.

תנאי הפוליסה

בניגוד לביטוח המנהלים, אשר תנאיו נקבעים במשא ומתן פרטני בין המבוטח לחברת הביטוח, ומשכך רכישתו מהווה ״חוזה משפטי״ לכל דבר ועניין, המחייב את שני הצדדים, הרי שרכישת קרן פנסיה יוצרת למעשה ״חוזה פתוח״ בין הצדדים, וזאת מאחר ותנאי קרן הפנסיה נקבעים מלכתחילה בנהלים, ולא במשא ומתן בין הצדדים.

המשמעות היא, שבעוד שמעמדם של תנאי הפוליסה במסגרת ביטוח המנהלים מעוגנים בחוזה, ומשכך חברת הביטוח אינה רשאית לשנותם, הרי שביחס לקרן הפנסיה, תנאי התוכנית עשויים להשתנות, כפי שאף קרה בעבר, בהתאם לשינויים בתקנות ולהנחיות משרד האוצר. משכך, בעוד שבביטוח המנהלים המבוטח מקבל לידיו ״מוצר מוגמר״, כאשר ניתן לחשב בצורה כמעט וודאית מהו סכום הקצבה החודשית לה יהא המבוטח זכאי עם פרישתו מעבודה, הרי שביחס לקרן הפנסיה, הדבר אינו בהכרח

ראו גם:

מדריך כדאיות ניוד ביטוח מנהלים