ביטוח מנהלים מקדם מובטח- מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת.
ביטוח מנהלים מקדם מובטח- מהו מקדם המרה?
מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים הממוצעת לאחר גיל הפרישה. על ידי מקדם המרה ניתן להגדיר את גובה התשלום החודשי שתקבלו לאחר גיל הפרישה. ככל שמקדם ההמרה יהיה נמוך יותר כך הקצבה תהיה גבוהה יותר ולהפך. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה.
מקדם ההמרה מורכב משני משתנים- תוחלת החיים והריבית התעריפית/ תחשיבית. בעבר תוחלת החיים הייתה נמוכה יותר מזו של היום ולכן המקדמים בפוליסות ששווקו היו נמוכים במיוחד. לאורך השנים לוחות התמותה התקדמות וכך גם מקדמי ההמרה.
בשנת 2013 חל תיקון שבעקבותיו לא קיים יותר מקדם מובטח בביטוח מנהלים. כלומר, מקדם ההמרה ישתנה ויתעדכן בהתאם ללוחות התמותה המעודכנים במועד הפרישה. כלומר, מי שהצטרף לביטוח מנהלים לפני שנת 2013 לא יידע מה מקדם ההמרה שלו עד שיגיע לגיל הפרישה.
ביטוח מנהלים מקדם מובטח- ניוד לחברת ביטוח אחרת
כפי שציינו קודם, בביטוח מנהלים התנאים קבועים ולא ניתנים לשינוי. מהסיבה הזו, לקוחות רבים שרכשו ביטוח מנהלים לפני שנת 2013 לא רצו לאבד את מקדם ההמרה המובטח ולא העבירו את הביטוח לחברה אחרת מחשש לאבד את מקדם ההמרה.
כיום, הוחלט על רפורמה חדשה שתאפשר לפלח מתושבי ישראל בעלי ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לנייד את הביטוח שברשותם בין חברות הביטוח השונות. הרפורמה רלוונטית למבוטחים שרכשו פוליסת ביטוח מנהלים בין השנים 2004 ל-2012. ייתכן שבעתיד הרפורמה תורחב גם למבוטחים נוספים. בעקבות הרפורמה הזו חברת הביטוח החדשה מחויבת להציע למבוטח מקדם המרה דומה או אפילו נמוך יותר מזה שהיה לו בביטוח הישן.
בעקבות כך שוק הביטוח נפתח לתחרות בקרב קהל יעד חדש. על ידי ניוד הביטוח לחברת ביטוח אחרת ניתן להנות מדמי ניהול נמוכים יותר ולשמר את מקדם ההמרה שהובטח להם בהצטרפותם לביטוח מנהלים. עם זאת יש לקחת בחשבון שלא תמיד מומלץ לנייד את ביטוח המנהלים לחברת ביטוח אחרת והדבר תלוי בגורמים שונים.
ביטוח מנהלים מקדם מובטח- יתרונות הרפורמה החדשה
לרפורמה החדשה יש יתרונות שונים. היתרון המרכזי הוא החשיבות של המבוטחים שמחזיקים בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ונמוך. מקדם מובטח מבטיח למבוטחים תשלום של קצבה חודשית גבוהה יחסית בהגיעם לגיל הפרישה. כאשר מבוטחים אלה משלמים דמי ניהול גבוהים עבור חברת הביטוח בה מבוטחים הם יוכלו לעבור לחברת ביטוח אחרת בלי לוותר על מקדם ההמרה המובטח והנמוך שמגיע להם. עבור מבוטחים אלה מדובר ברפורמה חשוב מאוד שמאפשרת להם להתמקח מול חברת הביטוח בכל הנוגע לדמי הניהול הנגבים מהם וכך להתנייד בין חברות הביטוח השונות בלי הצורך לוותר על התנאים שלהם.
על מנת לבצע ניוד מחברת ביטוח אחת לאחרת על המבוטח לפנות לחברת הביטוח אליה מעוניין להתנייד על מנת להסדיר את פרטי המעבר. לאחר מכן, החיסכון הפנסיוני יועבר לחברת הביטוח החדשה תוך שמירה על תנאי הביטוח הקיימים ואף שדרוג שלהם.
ביטוח מנהלים מקדם מובטח- ניוד למסלול אחר
אפשרות נוספת היא לנייד את ביטוח המנהלים למסלול אחר. אפשרות זו היא אפשרות מצוינת כאשר מדובר בביטוח מנהלים לא פעיל-
- הפחתת דמי ניהול- כאשר מעבירים ביטוח מנהלים לא פעיל, הן לקופת גמל והן לקרן פנסיה, ניתן להפחית את דמי הניהול. בביטוח מנהלים לא פעיל ישנה עלות של אחוז מסוים מהכסף שנצבר. במקרים רבים תוכלו למצוא מכשירים פנסיוניים אחרים עם עלות נמוכה יותר ומשתלמת יותר. לעתים גם הפרש של עשירית אחוז עלולה להשפיע באופן משמעותי על הסכום שיעמוד לרשותכם בגיל הפרישה. כלומר, כאשר בביטוח מנהלים לא פעיל יש סכום גבוה או כאשר המבוטח צעיר יחסית, ההפרש עלול להגיע אף למאות אלפי שקלים ולכן מומלץ לקחת זאת בחשבון.
- הקטנת העלות של הכיסוי למקרה מוות- כאשר מעבירים כסף מביטוח מנהלים לא פעיל לקרן הפנסיה מקטינים את העלות של הכיסוי למקרה מוות. כל קרן פנסיה כוללת גם רכיב ביטוחי שבמידה שהמבוטח הולך לעולמו השאירים יקבלו קצבה חודשית במקומו. העלות של כיסוי זה נגזרת מהסכום שבקופה. כאשר מגדילים את הסכום על ידי העברת הכסף מביטוח מנהלים לא פעיל, ניתן להוזיל את הביטוח ולהשאיר יותר כסף פנוי לחיסכון.