ביטוח מנהלים מעורב

אחד מסוגי הפוליסות בביטוח מנהלים היא פוליסת ביטוח מנהלים מעורב. פוליסה זו מערב בין כיסוי למוות לבין חיסכון לגיל הפרישה. על ביטוח מנהלים מעורב נרחיב במאמר הבא. 

 

מהו ביטוח מנהלים?

לפני שנסביר מהו ביטוח מנהלים מעורב נרחיב על ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל גם כיסויים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית לפנסיה. 

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. החוזה שנחתם מגדיר את התנאים של המבוטח. יש לקחת בחשבון שהתנאים בביטוח מנהלים הם קבועים ואף אחד מהצדדים לא יכול לשנות אותם. כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. כמו כן יש לקחת בחשבון שהחוזה רלוונטי רק מול חברת הביטוח שחתמתם מולה. במידה שאתם מעוניינים לעבור לחברת ביטוח אחרת אתם תאבדו את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. 

מהו ביטוח מנהלים מעורב?

ביטוח מנהלים מעורב הוא אחד מסוגי הפוליסות של ביטוח מנהלים בישראל. ביטוח מנהלים מעורב כולל כיסוי למוות וחיסכון ארוך טווח. בפוליסת ביטוח מעורב מוגדר סכום זהה לפיצויים בשני המקרים. כלומר, במידה שהמבוטח ילך לעולמו במהלך תקופת הביטוח, המוטבים שקבע יקבלו בפוליסת הביטוח סכום לזהה לסכום שצפוי המבוטח לקבל במידה שיישאר בחיים עד תום תקופת הביטוח. יש לקחת בחשבון שהסכום בפוליסת הביטוח צמוד למדד וסכום החיסכון משולם כתשלום הוני או כתשלום הוני משולב עם תשלומי קצבה. 

סוגי פוליסות ביטוח מנהלים מעורב

קיימים מספר סוגי פוליסות ביטוח מעורב. ריכזנו לכם את הפוליסות השונות- 

• סיווג לפי מבוטח

הסוג הראשון של פוליסת ביטוח  מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי סוג המבוטח. כלומר, פוליסות מעורב לשכירים נקראות ביטוח מנהלים מעורב ואילו פוליסות מעורב לעצמאים נקראות תגמולים לעצמאיים. 

• סיווג לפי מודל השקעות

הסוג השני של פוליסת ביטוח מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי מודל השקעות. פוליסות ששווקו עד שנת 1991 היו פוליסות מבטיחות תשואה המבוססת על הנפחות של אג"ח ח"ץ שביצעה המדינה. לעומת זאת, פוליסות ששווקו בין שנת 1992 עד שנת 2003 היו פוליסות משתתפות ברווחים. 

• סיווג לפי תקופת ביטוח

הסוג השלישי של פוליסת ביטוח מנהלים מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי תקופת ביטוח. ביטוח מנהלים מעורב שווק במספר גרסאות שונות בהתאם לתקופות הביטוח ולתשלומי הפרמיה- 

• ביטוח מנהלים מעורב תקופה רגילה- כיסוי ביטוחי למקרה מוות עד גיל 65 ותקופת תשלומי הפרמיה עד גיל 65. 
• ביטוח מעורב לכל החיים- כיסוי ביטוחי למקרה מוות שהוארך עד גיל 95 ותקופת תשלומי הפרמיה שהוארכה עד גיל 95. 
• ביטוח מעורב לכל החיים עם זמן תשלום קצוב- כיסוי ביטוחי למקרה מוות הוארך עד גיל 95 אך תקופת תשלומי הפרמיה קצובה עד גיל 60, 65 או 70. 

קראו עוד: מי זכאי לנייד את ביטוח המנהלים שלו?

דמי ניהול בביטוח מנהלים מעורב

דמי הניהול בביטוח מנהלים מעורב הוגדרו משנת 1992 בשני סוגים שונים- 

• דמי ניהול קבועים בגובה של 0.6% לשנה מיתרת החיסכון המצטברת בתוכנית. 
• דמי ניהול משתנים בגובה של 15% מעל הריבית התעריפית (2.5%) המגולמת בחישוב החיסכון וסכום הביטוח למקרה פטירה בפוליסה. 

יתרונות של רכישת ביטוח מנהלים מעורב בגיל צעיר

כאשר רוכשים ביטוח מנהלים בגיל צעיר יכולים להנות מיתרונות רבים- 

• חסכון לטווח ארוך- ביטוח מנהלים הוא אפיק חסכוני לגיל הפרישה או למצב בו מאבדים כושר עבודה. כמו כל חיסכון לעתיד, ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר כך הסכום שנצבר גבוה יותר. 
• ריבית- חסכונות פנסיוניים נושאי ריבית. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר וסכום החיסכון גדול יותר התשואה שמניבה הריבית תהיה גדולה יותר. 
• הטבות מס- תשלומים עבור חסכונות פנסיוניים מזכים בהטבות מס. כך גם ביטוח מנהלים. הסכומים המופקדים על ידי המעסיק בחסכונות פנסיוניים אינם נחשבים לשכר ולכן לא נכללים בחישוב מס. הסכומים המופקדים על ידי העובד זוכים להטבה של זיכוי מס בגובה 35%. ככל שרוכשים ביטוח מנהלים בגיל מוקדם יותר כך נהנים מהטבות מס שנים רבות יותר. 
• אובדן כושר עבודה- ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל הפרישה אך הוא כולל גם כיסוי ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות. במצב של אובדן כושר עבודה, ביטוח המנהלים מבטיח לכם הכנסה קבועה, כך שתוכלו לשמור על רמת החיים שלכם. מקרים של אובדן כושר עבודה עלולים להיגרם בכל גיל בעקבות פציעה, תאונה, מחלה ועוד. בגיל צעיר מקרים אלה עלולים להשפיע באופן משמעותי מאחר שבדרך כלל בגילאים צעירים אין הון צבור. לכן, בביטוח מנהלים ניתן להנות מכיסוי על אובדן כושר עבודה. 
• רכיב פיצויים- ביטוח מנהלים כולל רכיב פיצויים בסכום של 8.33% מהשכר החודשי שמופקד על ידי המעסיק. רכיב הפיצויים מהווה מעין מקדמה על חשבון תשלום פיצויים במקרה של פיטורי עובד. הסכומים המופקדים לא ניתנים להחזקה למעסיק גם אם העובד התפטר ולא פוטר. כאשר רוכשים ביטוח מנהלים בגיל צעיר יכולים להנות מהפקדה מסודרת של כספי הפיצויים המגיעים לכם. במקרה של סיום עבודה סכום הפיצויים ניתן למשיכה, אך ההמלצה היא להשאיר אותו בפוליסה לימים בהם תצטרכו את הכסף (גיל הפרישה או אובדן כושר עבודה). 
• הפקדה על ידי המעסיק- בביטוח מנהלים חלק מעלויות הביטוח משולמות על ידי המעסיק. המעסיק מוסיף לחיסכון 7.5% משכר העובד כתגמולים ועוד 8.33% משכר העובד לפיצויים. כאשר רוכשים ביטוח מנהלים בגיל צעיר ניתן לקבל יותר כסף מהמעסיק. הכסף נצבר בפוליסת הביטוח ואתם נהנים מרווח נקי.