ביטוח מנהלים או קרן השתלמות?
על מנת לענות על השאלה הזו ולהחליט מה עדיף- ביטוח מנהלים או קרן השתלמות יש להרחיב על כל אחד מהמסלולים.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת.
מה כולל ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים כולל 3 כיסויים מרכזיים- חיסכון לגיל פרישה, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה.
- חיסכון לגיל פרישה- בעבר ביטוחי המנהלים כללו אופציה לחיסכון שניתן למשוך כסכום חד פעמי עם הפרישה. בשנת 2008 האופציה הזו בוטלה. מאז הסכום שנצבר בפוליסה נמשך כסכום חודשי, כלומר כקצבה או כסכום חד פעמי כהיוון, בכפוף לפנסיה מינימלית שקבע משרד האוצר.
- ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה- ביטוח זה נועד לכסות מקרים בהם העובד מאבד כושר עבודה. כיסוי זה ניתן להרחבה בצורה מקיפה בהשוואה לכיסוי המקביל בקרנות פנסיה.
- ביטוח חיים למקרה פטירה- במקרה של פטירה, המוטבים שהוגדרו על ידי המבוטח יקבלו סכום חד פעמי, בהתאם לסכום שבוטח.
מה היתרונות של ביטוח מנהלים?
לביטוח מנהלים יש מספר יתרונות בולטים-
- חוזה שלא ניתן לשינוי- ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי שלא ניתן לשינוי באופן חד צדדי. התנאים הכתובים בחוזה שמורים למבוטח וקובעים את תנאי החיתום, את דמי הניהול ואת הכללים לביצוע שינויים בתוכנית.
- תעריפי הכיסויים קבועים- בעת ההצטרפות לביטוח מנהלים יש למלא הצהרת בריאות. הצהרת הבריאות מעידה על מצבו הרפואי של המבוטח, על העיסוק שלו, על הגיל שלו, האם הוא מעשן ועוד. על פי הנתונים הללו ייקבע תעריף הכיסוי הביטוחי של המבוטח.
- כיסוי ביטוחי מהיום הראשון- לעומת מוצרים פנסיונים אחרים, מהרגע שחברת הביטוח מאשרת את הצהרת הבריאות העובד מבוטח. אין צורך בתקופת אכשרה.
- כיסוי נרחב לאובדן כושר עבודה- בביטוח מנהלים ניתן לרכוש הרחבות לתוכנית אובדן כושר עבודה בהתאם לצרכים של המבוטח. בהרחבות הללו ניתן להגדיר תחום עיסוק ספציפי בהתאם לעיסוקו של המבוטח, קיצור תקופת ההמתנה ל-30 ימים במקום 3 חודשים.
- תשלום למוטבים- בביטוח מנהלים המבוטח קובע למי ישולמו תשלומי הביטוח במקרה של מוות.
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא קרן המוצעת על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות מדובר באפיק חיסכון לטווח בינוני עד ארוך בה מפקידים כסף להשקעה. על ההפקדות בקרן השתלמות ניתן לקבל הטבות מס שונות. קיימות קרנות השתלמות שונות ויש לבחור את מסלול ההשקעה המועדף עליכם. על פי מסלול ההשקעה ייקבע הגובה של דמי הניהול. שימו לב שברוב המקרים מסלול השקעה של מניות יכלול דמי ניהול גבוהים יותר.
גם שכירים וגם עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות, אך לא בכל מצב. שכירים יוכלו לפתוח קרן השתלמות רק במקום שמציע לעובדים שלו את האפשרות. לעומת זאת, עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות בכל מצב ולהפריש לקרן את הסכום שהם בוחרים. בדרך כלל תהיה הגבלה של הפרשה של 18,000 שקלים בשנה מקסימום. מעל 18,000 שקלים בשנה על המשקיע יהיה לשלם מס רווחי הון בשווי של 25%.
את הכסף שהופקד בקרן ההשתלמות ניתן לפדות רק לאחר 6 שנים. במקרים חריגים תיתכן נקודת יציאה לפני 6 שנים, כאשר בדרך כלל היא תהיה לאחר 3 שנים. כאשר פודים את קרן ההשתלמות בזמן אין צורך בתשלום מס על רווחי הון.
מה היתרונות של קרן השתלמות?
לקרן השתלמות יש מספר יתרונות בולטים-
- קרן השתלמות היא מוצר החיסכון הפנסיוני היחיד בו ניתן למשוך את הסכום שצברתם בו או חלק ממנו לפני גיל הפרישה בלי לשלם קנסות או מס.
- פרק הזמן הנדרש לפדיון קרן החיסכון בקרן השתלמות עם פטור ממס הוא שש שנים בלבד. שש השנים נספרות החל מההפקדה הראשונה. על ידי כך ניתן לצבור בקרן ההשתלמות סכום משמעותי ולצד זאת לא צריך להמתין לנזילות של החיסכון לאורך שנים ארוכות.
- אופציה מומלצת במיוחד על מנת להגדיל את החיסכון הפנסיוני ואת גובה הקצבה החודשית הצפויה הוא להעביר את החיסכון שבקרן ההשתלמות לחיסכון הפנסיוני וכך להגדיל את קצבת הפנסיה.
אז ביטוח מנהלים או קרן השתלמות?
כפי שציינו אחת האופציות המומלצות ביותר שמאפשרת להגדיל את החיסכון הפנסיוני היא להעביר את החיסכון שבקרן ההשתלמות לחיסכון הפנסיוני. על ידי כך ניתן להגדיל את קצבת הפנסיה. כלומר, השאלה מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן השתלמות היא לא רלוונטית מאחר שאתם יכולים להנות משני המוצרים. בקרן ההשתלמות אתם יכולים לחסוך כסף, להנות מהשקעה שלו ומתשואות גבוהות ובבוא הזמן להעביר את הכסף שחסכתם לביטוח המנהלים. כך תוכלו להגדיל את הקצבה החודשית הצפויה לכם בגיל הפרישה מביטוח המנהלים.