במאמר זה ריכזנו עבורכם את כל המידע הרלוונטי בנוגע לניוד קרן השתלמות.
ניוד קרן השתלמות למורים – על מה אנחנו מדברים?
כאשר אנו מדברים על קרן השתלמות אנחנו למעשה מדברים על אפיק חיסכון משתלם במיוחד מכיוון שהרווחים שלו פטורים ממס רווחי הון, מס רווחי שווה ערך היום לכ-25%. כמו כן, אין התחייבות מצידו של המעסיק לפתוח לעובדים שלו קרן השתלמות. אין ספק כי קרן השתלמות היא אפיק חיסכון נחמד מאוד, אך למרות זאת התנאים שלה לא תמיד מושלמים ויכולים לקרות מקרים בהם נושא מסוים בקרן ההשתלמות עלול להפריע לנו. הכוונה היא שהתנאים של הגוף בו מנוהלת קרן ההשתלמות שלנו עלולים לגרום לנו לעזוב את אותו גוף ולהעביר את קרן ההשתלמות שלנו לגוף אחר:
- דמי ניהול גבוהים מדי – במסגרת ניהול קרן השתלמות ובדומה לניהול קרן פנסיה או אפיקי חיסכון אחרים, החברה אשר מנהלת עבורנו את קרן ההשתלמות גובה מאיתנו דמי ניהול מכיוון שהיא שומרת על הכסף שלנו, מבצעת איתו השקעות בשוק ההון ומטפלת בו לאורך כל הזמן שהוא נמצא אצלה. דמי הניהול על קרן השתלמות נגבים באחוזים מן הכסף הצבור בקרן ההשתלמות, ככל שאחוז דמי הניהול יהיה גבוה יותר, כך אנחנו נפסיד יותר כסף. במקרים בהם דמי הניהול הם מוגזמים, אנו ממליצים לכם לשקול לנייד את קרן ההשתלמות שלכם לגוף אחרת.
- תשואות נמוכות יתר על המידה – הנקודה החשובה ביותר בעת בחירת קרן השתלמות היא התשואות והרווחים של קרן ההשתלמות, אותה צריכה להשיג חברת הביטוח או בית ההשקעות בו נמצאת קרן ההשתלמות שלכם. במקרים בהם דמי הניהול על ניהול קרן ההשתלמות הם נמוכים אך התשואות על קרן ההשתלמות הן נמוכות גם, מומלץ לשקול לנייד את קרן ההשתלמות לגוף אחר מאחר ויהיה קשה מאוד להגדיל את החיסכון הקיים בקרן ההשתלמות.
ניוד קרן השתלמות למורים: מתי כדאי לנייד את קרן ההשתלמות?
חשוב מאוד להבין כי דמי ניהול גבוהים או תשואות נמוכות על הקרן הם לא דברים שאתם חייבים להסכים להם. במידה וערכתם השוואה בין מספר בתי השקעות וחברות ביטוח וגיליתם כי דמי הניהול שאתם משלמים הם גבוהים מאוד או שמא התשואות על הקרן בגופים אחרים הן גבוהות יותר בצורה משמעותית, אנו ממליצים לכם לנייד את קרן ההשתלמות שלכם ולהעבירה לגוף אחר. חשוב מאוד לציין כי אין צורך בתשלום מס על ניוד של קרן השתלמות לגוף אחר, בנוסף על כך הותק של הקרן, הכסף שקיים בקרן והזכויות של קרן ההשתלמות נשמרים ולא משתנים בכלל במהלך ניוד הקרן.
ניוד קרן השתלמות למורים: כיצד מתבצע ניוד קרן השתלמות?
במידה ועלה בראשכם הרעיון לנייד את קרן ההשתלמות שלכם אך עצרתם את עצמכם מלעשות זאת מכיוון שאתם לא רוצים להתעסק בכל הבירוקרטיה של פעולות מסוג זה, אין לכם סיבה לדאוג. אין ספק כי מדובר בכמות נכבדת של טפסים אשר צריך למלא. אך אין סיבה שתעברו את תהליך זה לבד, אתם יכולים להיעזר בסוכן הביטוח שלכם או בבית ההשקעות שלכם ולבקש מהם לעשות זאת עבורכם ללא תשלום, הם יהפכו את התהליך למסודר ופשוט יותר עבורכם. ניתן לומר כי ניוד של קרן השתלמות הוא תהליך הכולל בתוכו שלושה שלבים עיקריים:
- בראש ובראשונה עליכם להבין כי כדאי לכם לנייד את קרן ההשתלמות שלכם רק כאשר מצאתם תנאים יותר טובים מהתנאים הנוכחיים שלכם. הכוונה היא שרק אם ערכתם השוואה בין מספר גופים וגיליתם כי התנאים בגוף אחר הם טובים יותר, אז כדאי לכם לנייד את קרן ההשתלמות שלכם לאותו גוף. למה מתכוונים שאומרים תנאים טובים יותר? הכוונה היא לדמי ניהול זולים יותר או לרווחים גבוהים יותר. בנוסף על כך אנו ממליצים לכם לקיים שיחת ייעוץ עם סוכן הביטוח שלכם בנוגע לניוד הקרן, ניוד של קרן ההשתלמות שלכם לגוף בעל תנאים פחות טובים עלול לגרום לכם להפסדים בטווח הרחוק.
- ברגע שתחליטו לאיזה גוף אתם רוצים להעביר את קרן ההשתלמות שלכם, יהיה עליכם למלא את הטפסים המתאימים שיבקש ממכם הגוף החדש למלא, הגוף החדש אליו תניידו את קרן ההשתלמות שלכם הוא זה שיפתח עבורכם קרן השתלמות חדשה.
- בשלב האחרון הגוף החדש אליו ניידתם את קרן ההשתלמות יצור קשר עם הגוף הקודם בו הייתה קרן ההשתלמות שלכם ויגיש לו בקשה להעברת כסף לקרן ההשתלמות החדשה.
מידע חשוב בנוגע לקרן השתלמות
במידה ואתם מסופקים מהתשואות שמניבה לכם קרן ההשתלמות שלכם אך דמי הניהול שהחברה גובה מכם הם גבוהים מדי לטעמכם, אנו ממליצים לכם לנסות להתמקח עם החברה לפני שאתם מחליטים לנייד את קרן ההשתלמות. הסיבה לכך היא שיש סיכויים גבוהים שאתם תצליחו להוזיל את דמי הניהול שהחברה גובה ממכם, כמו כן לא מומלץ להעביר את קרן ההשתלמות שלכם אל גוף שמציע דמי ניהול זולים אך בו זמנית התשואות של קרן ההשתלמות בגוף זה הן נמוכות, במקרים מ ןהסוג הזה אתם תפסידו כסף בטווח הרחוק.
ניוד קרן השתלמות הוא העברה של קרן ההשתלמות מהגוף המנהל הנוכחי לגוף מנהל אחר. בדרך כלל מבצעים ניוד קרן השתלמות כאשר דמי הניהול של קרן ההשתלמות גבוהים מידי או שהתשואות נמוכות. על ניוד קרן השתלמות למורים נרחיב במאמר הבא.
ניוד קרן השתלמות למורים- מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא קרן המוצעת על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות מדובר באפיק חיסכון לטווח בינוני עד ארוך בה מפקידים כסף להשקעה. על ההפקדות בקרן השתלמות ניתן לקבל הטבות מס שונות. קיימות קרנות השתלמות שונות ויש לבחור את מסלול ההשקעה המועדף עליכם. על פי מסלול ההשקעה ייקבע הגובה של דמי הניהול. שימו לב שברוב המקרים מסלול השקעה של מניות יכלול דמי ניהול גבוהים יותר.
גם שכירים וגם עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות, אך לא בכל מצב. שכירים יוכלו לפתוח קרן השתלמות רק במקום שמציע לעובדים שלו את האפשרות. לעומת זאת, עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות בכל מצב ולהפריש לקרן את הסכום שהם בוחרים. בדרך כלל תהיה הגבלה של הפרשה של 18,000 שקלים בשנה מקסימום. מעל 18,000 שקלים בשנה על המשקיע יהיה לשלם מס רווחי הון בשווי של 25%.
את הכסף שהופקד בקרן ההשתלמות ניתן לפדות רק לאחר 6 שנים. במקרים חריגים תיתכן נקודת יציאה לפני 6 שנים, כאשר בדרך כלל היא תהיה לאחר 3 שנים. כאשר פודים את קרן ההשתלמות בזמן אין צורך בתשלום מס על רווחי הון.
ניוד קרן השתלמות למורים- מה זה אומר?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם במיוחד. על ידי ניוד קרן השתלמות ניתן להעביר את קרן ההשתלמות מהגוף המנהל לגוף מנהל אחר. עד לפני כעשור, מי שהיה לו קרן השתלמות ולא היה מרוצה מהתשואה או מדמי הניהול לא היה יכול לעשות דבר בנידון. לפני כעשור המדינה החליטה שיש לשנות את החוקים והשיקה את רפורמת הניוד הפנסיוני. מה זה אומר?
בזכות רפורמת הניוד הפנסיוני ניתנת האפשרות לכל אחד לנייד את החסכונות שלו בין מוצרים פנסיוניים שונים באופן פשוט וללא עלות. על ידי כך ניתן לבצע ניוד מקרן השתלמות אחת לאחרת ואף מקרן פנסיה, מביטוח מנהלים מקופת גמל, ואפילו מביטוח חיים.
ניוד קרן השתלמות למורים- באילו מקרים?
אחת השאלות הנפוצות היא באילו מקרים יש לבצע ניוד קרן השתלמות. למעשה, לא תמיד קרן ההשתלמות מושלמת ועלולים להיות דברים שיפריעו ויהפכו אותה לפחות משתלמת משיכולה להיות. יש לכך שתי סיבות מרכזיות-
- גובה דמי הניהול- המקרה הראשון בו מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות הוא כאשר דמי הניהול גבוהים מידי. כאשר יש לנו קרן השתלמות יש לשלם דמי ניהול לחברה שמנהלת עבורנו את קרן ההשתלמות. דמי הניהול נדרשים מאחר שהחברה שומרת לנו על הכסף, משקיעה אותו בשוק ההון ומטפלת בו באופן שוטף. דמי הניהול נגזרים באחוזים מהכסף שנצבר בקרן. כלומר, ככל שאחוז דמי הניהול גבוה יותר כך ההפסדים יהיו גבוהים יותר. במקרה שדמי הניהול גבוהים במיוחד מומלץ לשקול ניוד קרן השתלמות להפחתת גובה דמי הניהול.
- תשואות נמוכות- מקרה נוסף בו מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות הוא כאשר התשואות נמוכות. אחד הדברים החשובים ביותר בבחירת קרן השתלמות הוא התשואות של הקרן והרווחיות שלה. חברת הביטוח היא זו שאחראית על התשואות. במידה שהתשואות נמוכות, מומלץ לשקול להחליף חברת ביטוח שתמנף את התשואות ותהפוך את הקרן לרווחית יותר. על ידי כך תוכלו להגדיל את החיסכון שבקרן.
ניוד קרן השתלמות למורים- האם כדאי?
במידה שהשוויתם את קרן ההשתלמות שלכם לקרן השתלמות בחברות ביטוח או בבתי השקעות אחרות והבנתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי או שבמקום אחר התשואות גבוהות יותר, מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות. לעומת משיכת הכספים מקרן ההשתלמות לפני הזמן, על ניוד קרן השתלמות אין צורך בתשלום מס, לא לגוף המנהל הקודם, לא לגוף החדש ולא למדינה. כמו כן, הוותק, הכסף שחסכתם והזכויות של הקרן נשמרים ולא נפגעים כלל בזמן ההעברה.
ניוד קרן השתלמות למורים- כיצד מתבצע הניוד?
אז אתם מעוניינים לבצע ניוד קרן השתלמות, אך כיצד עושים זאת? קודם כל אתם יכולים לנשום לרווחה ולא לדאוג. ניוד קרן השתלמות מצריך מילוי של טפסים רבים אך מדובר בפעולה שניתן לבצע במהירות על ידי סיוע של יועץ פנסיוני או סוכן הביטוח. סיוע של איש מקצוע יהפוך את התהליך לפשוט אפילו יותר ולמסודר במיוחד.
ניוד קרן השתלמות כולל שלושה שלבים מרכזיים-
- מציאת חלופה טובה יותר- לפני שאתם מבצעים ניוד קרן השתלמות יש למצוא חלופה טובה יותר עם תנאים טובים יותר מהתנאים הנוכחיים. לשם כך ערכו השוואה בין מספר גופים ובדקו מה התנאים בכל גוף ומה התנאים המשתלמים לכם ביותר. תנאים טובים כוללים דמי ניהול זולים או תשואות גבוהות יותר. כמו כן מומלץ לבצע שיחת ייעוץ עם סוכן הביטוח על מנת להיות בטוחים שניוד קרן ההשתלמות הוא הפעולה הנכונה ביותר.
- מילוי טפסים- לאחר שמצאתם חלופה טובה יותר והחלטתם לאן אתם מעוניינים לנייד את קרן ההשתלמות שלכם, אתם עוברים לשלב הבא והוא מילוי טפסים. בשלב זה יהיה עליכם למלא את הטפסים המתאימים שנדרשים על ידי הגוף החדש. הגוף החדש אליו אתם מניידים את קרן ההשתלמות הוא זה שיפתח לכם קרן השתלמות חדשה.
- בקשה להעברת הכסף- לאחר שסיימתם למלא את הטפסים אתם מגיעים לשלב האחרון. בשלב זה הגוף החדש אליו ניידתם את קרן ההשתלמות, ייצור קשר עם הגוף הקודם ויגיש בקשה להעברת הכסף לקרן ההשתלמות החדשה.