ניוד קרן השתלמות עם הלוואה- מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא קרן המוצעת על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות מדובר באפיק חיסכון לטווח בינוני עד ארוך בה מפקידים כסף להשקעה. על ההפקדות בקרן השתלמות ניתן לקבל הטבות מס שונות. קיימות קרנות השתלמות שונות ויש לבחור את מסלול ההשקעה המועדף עליכם. על פי מסלול ההשקעה ייקבע הגובה של דמי הניהול. שימו לב שברוב המקרים מסלול השקעה של מניות יכלול דמי ניהול גבוהים יותר.
גם שכירים וגם עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות, אך לא בכל מצב. שכירים יוכלו לפתוח קרן השתלמות רק במקום שמציע לעובדים שלו את האפשרות. לעומת זאת, עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות בכל מצב ולהפריש לקרן את הסכום שהם בוחרים. בדרך כלל תהיה הגבלה של הפרשה של 18,000 שקלים בשנה מקסימום. מעל 18,000 שקלים בשנה על המשקיע יהיה לשלם מס רווחי הון בשווי של 25%.
את הכסף שהופקד בקרן ההשתלמות ניתן לפדות רק לאחר 6 שנים. במקרים חריגים תיתכן נקודת יציאה לפני 6 שנים, כאשר בדרך כלל היא תהיה לאחר 3 שנים. כאשר פודים את קרן ההשתלמות בזמן אין צורך בתשלום מס על רווחי הון.
ניוד קרן השתלמות עם הלוואה- לקיחת הלוואה בקרן השתלמות
כפי שציינו, ניתן לפדות קרן השתלמות רק לאחר 6 שנים. כאשר פודים את הכסף לפני הזמן יש צורך בתשלום מס רווחי הון בשווי של 25%. מאחר שמדובר באחוזים גבוהים מאוד כדאי לא למשוך את הכסף לפני מועד הפדיון. אך מה עושים אם צריכים כסף באופן מידי? במצב כזה עומדת לפניכם האופציה לקחת הלוואה מהסכום שצברתם בקרן ההשתלמות. במידה שתבחרו לקחת הלוואה הריבית שתאלצו לשלם תהיה נמוכה יותר באופן משמעותי מהריבית שתאלצו לשלם לבנק או לחברת האשראי עבור הלוואה דומה.
יש לקחת בחשבון שהלוואה מקרן השתלמות לא יכולה לעלות על 50% מגובה הסכום הצבור. במידה שעברו 6 שנים והקרן נזילה ניתן לקחת הלוואה בשיעור של עד 80% מגובה הקרן.
יש לקחת בחשבון שכל בית השקעה או חברת ביטוח עובדים עם נהלים שונים. לכן חשוב לוודא את הנהלים העדכניים בנוגע להשקעה או לגובה הריבית מול המקום בו השקעתם את הכסף.
ניוד קרן השתלמות עם הלוואה- מה זה אומר?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם במיוחד. על ידי ניוד קרן השתלמות ניתן להעביר את קרן ההשתלמות מהגוף המנהל לגוף מנהל אחר. עד לפני כעשור, מי שהיה לו קרן השתלמות ולא היה מרוצה מהתשואה או מדמי הניהול לא היה יכול לעשות דבר בנידון. לפני כעשור המדינה החליטה שיש לשנות את החוקים והשיקה את רפורמת הניוד הפנסיוני. מה זה אומר?
בזכות רפורמת הניוד הפנסיוני ניתנת האפשרות לכל אחד לנייד את החסכונות שלו בין מוצרים פנסיוניים שונים באופן פשוט וללא עלות. על ידי כך ניתן לבצע ניוד מקרן השתלמות אחת לאחרת ואף מקרן פנסיה, מביטוח מנהלים מקופת גמל, ואפילו מביטוח חיים.
ניוד קרן השתלמות עם הלוואה- למה לעשות זאת?
אחת השאלות הנפוצות היא למה כדאי לבצע ניוד קרן השתלמות. למעשה, לא תמיד קרן ההשתלמות מושלמת ועלולים להיות דברים שיפריעו ויהפכו אותה לפחות משתלמת משיכולה להיות. יש לכך שתי סיבות מרכזיות-
- גובה דמי הניהול- המקרה הראשון בו מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות הוא כאשר דמי הניהול גבוהים מידי. כאשר יש לנו קרן השתלמות יש לשלם דמי ניהול לחברה שמנהלת עבורנו את קרן ההשתלמות. דמי הניהול נדרשים מאחר שהחברה שומרת לנו על הכסף, משקיעה אותו בשוק ההון ומטפלת בו באופן שוטף. דמי הניהול נגזרים באחוזים מהכסף שנצבר בקרן. כלומר, ככל שאחוז דמי הניהול גבוה יותר כך ההפסדים יהיו גבוהים יותר. במקרה שדמי הניהול גבוהים במיוחד מומלץ לשקול ניוד קרן השתלמות להפחתת גובה דמי הניהול.
- תשואות נמוכות- מקרה נוסף בו מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות הוא כאשר התשואות נמוכות. אחד הדברים החשובים ביותר בבחירת קרן השתלמות הוא התשואות של הקרן והרווחיות שלה. חברת הביטוח היא זו שאחראית על התשואות. במידה שהתשואות נמוכות, מומלץ לשקול להחליף חברת ביטוח שתמנף את התשואות ותהפוך את הקרן לרווחית יותר. על ידי כך תוכלו להגדיל את החיסכון שבקרן.
ניוד קרן השתלמות עם הלוואה- האם כדאי?
במידה שהשוויתם את קרן ההשתלמות שלכם לקרן השתלמות בחברות ביטוח או בבתי השקעות אחרות והבנתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי או שבמקום אחר התשואות גבוהות יותר, מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות. לעומת משיכת הכספים מקרן ההשתלמות לפני הזמן, על ניוד קרן השתלמות אין צורך בתשלום מס, לא לגוף המנהל הקודם, לא לגוף החדש ולא למדינה. כמו כן, הוותק, הכסף שחסכתם והזכויות של הקרן נשמרים ולא נפגעים כלל בזמן ההעברה.
ניוד קרן השתלמות עם הלוואה- האם זה אפשרי?
אז הגענו לשאלה שחיכינו לה- האם ניתן לבצע ניוד קרן השתלמות עם הלוואה? התשובה היא לא. אחד התנאים של ניוד קרן השתלמות או כל חיסכון אחר הוא שאין הלוואה שנלקחה וטרם נפרעה במלואה. כלומר, במידה שלקחתם הלוואה מקרן ההשתלמות ואתם מעוניינים לבצע ניוד קרן השתלמות, לא תוכלו לבצע את הניוד עד שתפרעו את ההלוואה במלואה.