מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת.
מה זה אומר?
ביטוח מנהלים ישן הוא למעשה ביטוח מנהלים הוני. ביטוח מנהלים הוני הוא חיסכון שניתן למשוך ממנו את כל הכסף בבת אחת. מגיל 60 ומעלה (בהתאם לשנה בה הופסקו ההפקדות של הכספים) או לאחר 15 שנות חיסכון לעצמאים ועד שנת הפקדה 2005 הכסף שנמשך יהיה פטור ממס. החל משנת 2008 נכנס לתוקף תיקון שביטל את האפשרות להמשיך לשווק ביטוח מנהלים הוני. הסיבה לכך הייתה חשש להתנהלות לא אחראית של החוסכים ובעקבות כך חוסר יכולת במימון ההוצאות השוטפות במהלך השנים שלאחר היציאה לפנסיה. כלומר, כיום אין ביטוח מנהלים הוני ולכן כיום לא ניתן עוד להצטרף לביטוח מנהלים מסוג זה. אך מי שרכש ביטוח מנהלים לפני שנת 2008 כנראה שמדובר בביטוח הוני.
ביטוח מנהלים ישן- מה יש כיום?
ביטוח מנהלים קצבתי הוא האופציה הנפוצה כיום. בביטוח מנהלים קצבתי החיסכון מתורגם לקצבה חודשית כאשר המבוטח מגיע לגיל הפרישה. גובה הקצבה שיקבל המבוטח מושפע מהסכום שנצבר במשך כל השנים וממקדם ההמרה. ככל שמקדם ההמרה גבוה יותר כך הקצבה תהיה נמוכה יותר ולהפך. החל משנת 2014 לא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים מבטיח מקדם קצבה.
ביטוח מנהלים קצבתי ניתן לחלק לשני סוגים-
- ביטוח קצבתי שנפתח לפני שנת 2013. בביטוחים אלה יש מקדם המרה קבוע ונמוך יחסית ולכן הקצבה שתשולם בעת הצורך תהיה גבוהה יותר.
- ביטוח קצבתי שנפתח לאחר שנת 2013. בביטוחים אלה מקדם ההמרה ייקבע רק בגיל הפרישה. כיום המגמה היא של העלאת מקדם הקצבה מאחר שקיימת עלייה בתוחלת החיים, מהסיבה הזו הקצבה של ביטוח שנפתח לאחר שנת 2013 תהיה נמוכה יותר.
יציאה לפנסיה
ביטוח מנהלים הוני הוא ביטוח מנהלים ישן שהיה בשימוש עד סוף שנת 2007. ההבדל בין מי שרכש ביטוח מנהלים הוני לביטוח מנהלים קצבתי, הוא האפשרויות במשיכת הכספים בגיל הפרישה. בביטוח מנהלים ישן שנרכש לפני שנת 2008 האפשרויות שונות. התקנות העדכניות מבחינות בין כספים שהופקדו לפני 2008 ולכספים שהופקדו לאחר תחילת שנת 2008. אפשרויות משיכת הכספים בביטוח מנהלים הוני הן כאלה-
- את הכספים שהופקדו בביטוח מנהלים הוני עד ה-31.12.2007 ואת התשואה עליהם, היוצא לפנסיה יוכל לקבל במתכונת של סכום חד פעמי. כלומר, מהרגע שיגיע לגיל הפרישה מעבודה יוכל למשוך את הסכום שנצבר בבת אחת.
- את הכספים שהופקדו בביטוח מנהלים הוני החל מה-1.1.2008 ואת התשואה עליהם, היוצא לפנסיה יוכל לקבל במתכונת של קצבה חודשית. במקרים בהם לאדם יש קצבה של 4,606 שקלים ומעלה, ניתן להמיר את הכספים הללו לטובת סכום חד פעמי.
- מי שטרם הגיע לגיל הפרישה, יוכל לבצע ניוד של החלק ההוני של לקופת גמל. על ידי ניוד לקופת גמל ניתן להוזיל עלויות ולנהל את כספי בקופה באופן שונה.
ביטוח מנהלים ישן- ניוד הכספים
מי שטרם הגיע לגיל הפרישה ויש לו ביטוח מנהלים הוני, יוכל לנייד את החיסכון לקופת גמל שממנה יהיה ניתן למשוך את הסכום במלואו בבת אחת. על מנת לנצל באופן מיטבי את הסכום שהצטבר בביטוח מנהלים, חשוב להבדיל בין קופת גמל לבין קרן פנסיה ואף לקחת בחשבון את קופת הגמל או קרן הפנסיה הספציפיות אליהן אתם מעוניינים להעביר את הכסף. בביטוח מנהלים קצבתי בדרך כלל יהיה מומלץ להעביר את החיסכון לקרן פנסיה. שימו לב שככל שהמקדם נמוך יותר כך הכדאיות של העברת הכסף פוחתת.
התועלת המיידית של ניוד הכסף היא האפשרות להפחית דמי ניהול ואת עלות ביטוח החיים. עם זאת חשוב לקחת בחשבון גם את התשואה שמניב מכשיר החיסכון, רמת הסיכון ואיכות הגוף שמנהל אותו.
שני יתרונות מרכזיים בניוד הכסף-
- הפחתת דמי ניהול- כאשר מניידים את ביטוח המנהלים, הן לקופת גמל והן לקרן פנסיה, ניתן להפחית את דמי הניהול. בביטוח מנהלים ישנה עלות של אחוז מסוים מהכסף שנצבר. לעתים גם הפרש של עשירית אחוז עלולה להשפיע באופן משמעותי על הסכום שיעמוד לרשותכם בגיל הפרישה. כלומר, כאשר בביטוח מנהלים יש סכום גבוה או כאשר המבוטח צעיר יחסית, ההפרש עלול להגיע אף למאות אלפי שקלים ולכן מומלץ לקחת זאת בחשבון.
- הקטנת העלות של הכיסוי למקרה מוות- כאשר מעבירים כסף מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה מקטינים את העלות של הכיסוי למקרה מוות. כל קרן פנסיה כוללת גם רכיב ביטוחי שבמידה שהמבוטח הולך לעולמו השאירים יקבלו קצבה חודשית במקומו. העלות של כיסוי זה נגזרת מהסכום שבקופה. כאשר מגדילים את הסכום על ידי העברת הכסף מביטוח מנהלים ניתן להוזיל את הביטוח.