במסגרת ביטוח מנהלים, הסכום הסופי ממנו ייהנה המבוטח לאחר יציאתו לפנסיה כקצבה חודשית, נקבע בחלוקת הסכום הכולל שהצטבר בקרן ב"מקדם המרה", מספר מסוים אשר נועד מלכתחילה לסמן את מספר חודשי חייו המוערכים של המבוטח לאחר פרישתו מעבודה.
עם זאת, חברות הביטוח לא זיהוי מראש את העלייה הניכרת בתוחלת החיים בישראל, ומשכך, יותר ויותר מבוטחים בביטוחי מנהלים האריכו ימים למעלה מהמצופה, מה שהוביל לחשש משמעותי ליציבות חברות הביטוח. משכך, החל משנת 2013, נאסר על חברות הביטוח לשווק ביטוחי מנהלים בעלי מקדם המרה מובטח, מה שפגע משמעותית באטרקטיביות פוליסות ביטוח המנהלים בשוק.
בעקבות הטלת האיסור, מרבית החוסכים, המחזיקים בביטוח מנהלים בעל מקדם המרה מובטח, הפכו למעשה ל"שבויים" של חברות הביטוח, שכן ניוד הביטוח שברשותם לחברת ביטוח אחרת הוביל אוטומטית לאיפוס מקדם ההמרה המובטח, ולהחלפתו במקדם המרה משתנה בשיעור גבוה, וזאת בהתאם לפוליסות ביטוח המנהלים החדשות. משכך, מבוטחים אלו נאלצו להסכין לתשלום דמי ניהול גבוהים במיוחד לחברות הביטוח, וללא אפשרות משא ומתן אפקטיבי.
מצב בעייתי זה זכה להתייחסות במהלך שנת 2015, כאשר המפקחת על הביטוח במשרד האוצר, דורית סלינגר, הודיעה כי החל מחודש דצמבר 2015, תתאפשר ניודן של פוליסות ביטוח מנהלים בעלי מקדם המרה מובטח, כאשר במסגרת הניוד, מקדם ההמרה המובטח יוותר על כנו. מדובר בבשורה חשובה עבור עשרות אלפי ישראלים, אשר החל משנת 2016 חופשיים לנהל משא ומתן אפקטיבי מול חברות הביטוח לצורך הזלת דמי הניהול הנגבים מהם, ובמידת הצורך – אף להתנייד לחברה אחרת.
ניוד פוליסת ביטוח מנהלים – מה התהליך?
בעוד שבהחלטת המפקחת על הביטוח, אושר לחברות הביטוח להציע מטעמן פוליסות ביטוח מנהלים בעלות מקדם המרה מובטח, המיועדות ספציפית למבוטחים המחזיקים במקדם המרה מובטח זה מכבר (האיסור משנת 2013 בגין שיווק פוליסות חדשות מסוג זה עודנו נותר על כנו), הרי שהדבר לא מחייב את חברות הביטוח להסכים לכל בקשה לניוד פוליסת הביטוח. בדומה לפוליסות ביטוח נוספות, גם בכל הנוגע לניוד ביטוח מנהלים – ההחלטה נקבעת לאחר משא ומתן בין חברת הביטוח ובין המבוטח עצמו, כאשר חברת הביטוח אינה מחויבת לקבל את תכתיביו של המבוטח בכל מצב ומצב.
יש לציין בהקשר זה, כי נכון לראשית שנת 2016, חברות הביטוח הגדולות בישראל טרם השיקו מטעמן פוליסות ביטוח מנהלים המיועדות ספציפית עבור מבוטחים המחזיקים במקדמי המרה מובטחים, ומשכך, השפעותיה המלאות של הרפורמה טרם הורגשו בפועל. חרף האמור, יש לזכור כי כמעט מדי יום חברות הביטוח משווקות מספר פוליסות ביטוח חדשות, וסביר להניח שכבר בעתיד הקרוב נזכה לראות פוליסות ביטוח מנהלים חדשות, הכוללות מקדם המרה מובטח, המיועדות ספציפית עבר קהל המבוטחים ה"שבוי" לשעבר.
בדומה לניוד קרנות פנסיוניים מסוגים שונים, גם ניוד ביטוח מנהלים בעל מקדם המרה מובטח עתיד להיות הליך פשוט יחסית, כאשר לצורך התנעת ההליך, על המבוטח לפנות ישירות לחברת הביטוח ולהגיע להסכמה על תנאי הפוליסה החדשה לאחר הניוד.
לאחר הגעה להסכמה, הניוד מבוצע בתוך מספר ימי עסקים, כאשר ההליך כולו אינו כלול בעלות, ואינו דורש תשלום "דמי ניוד" כלשהם.