מהו ביטוח מנהלים?
לפני שנסביר על ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע כדאי להבין מהו בכלל ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת.
מה כולל ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים כולל 3 כיסויים מרכזיים- חיסכון לגיל פרישה, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה.
- חיסכון לגיל פרישה- בעבר ביטוחי המנהלים כללו אופציה לחיסכון שניתן למשוך כסכום חד פעמי עם הפרישה. בשנת 2008 האופציה הזו בוטלה. מאז הסכום שנצבר בפוליסה נמשך כסכום חודשי, כלומר כקצבה או כסכום חד פעמי כהיוון, בכפוף לפנסיה מינימלית שקבע משרד האוצר.
- ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה- ביטוח זה נועד לכסות מקרים בהם העובד מאבד כושר עבודה. כיסוי זה ניתן להרחבה בצורה מקיפה בהשוואה לכיסוי המקביל בקרנות פנסיה.
- ביטוח חיים למקרה פטירה- במקרה של פטירה, המוטבים שהוגדרו על ידי המבוטח יקבלו סכום חד פעמי, בהתאם לסכום שבוטח.
מהו מקדם המרה?
מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים הממוצעת לאחר גיל הפרישה. על ידי מקדם המרה ניתן להגדיר את גובה התשלום החודשי שתקבלו לאחר גיל הפרישה. ככל שמקדם ההמרה יהיה נמוך יותר כך הקצבה תהיה גבוהה יותר ולהפך. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים.
למי יש מקדם המרה קבוע?
למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה.
מקדם ההמרה מורכב משני משתנים- תוחלת החיים והריבית התעריפית/ תחשיבית. בעבר תוחלת החיים הייתה נמוכה יותר מזו של היום ולכן המקדמים בפוליסות ששווקו היו נמוכים במיוחד. לאורך השנים לוחות התמותה התקדמות וכך גם מקדמי ההמרה.
בשנת 2013 חל תיקון שבעקבותיו לא קיים יותר מקדם מובטח בביטוח מנהלים. כלומר, מקדם ההמרה ישתנה ויתעדכן בהתאם ללוחות התמותה המעודכנים במועד הפרישה. כלומר, מי שהצטרף לביטוח מנהלים לפני שנת 2013 לא יידע מה מקדם ההמרה שלו עד שיגיע לגיל הפרישה.
האם ניתן לבצע ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע?
כפי שציינו קודם, בביטוח מנהלים התנאים קבועים ולא ניתנים לשינוי. מהסיבה הזו, לקוחות רבים שרכשו ביטוח מנהלים לפני שנת 2013 לא רצו לאבד את מקדם ההמרה המובטח ולא העבירו את הביטוח לחברה אחרת מחשש לאבד את מקדם ההמרה.
כיום, הוחלט על רפורמה חדשה שתאפשר לפלח מתושבי ישראל בעלי ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לבצע ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע בין חברות הביטוח השונות. הרפורמה רלוונטית למבוטחים שרכשו פוליסת ביטוח מנהלים בין השנים 2004 ל-2012. ייתכן שבעתיד הרפורמה תורחב גם למבוטחים נוספים. בעקבות הרפורמה הזו חברת הביטוח החדשה מחויבת להציע למבוטח מקדם המרה דומה או אפילו נמוך יותר מזה שהיה לו בביטוח הישן.
בעקבות כך שוק הביטוח נפתח לתחרות בקרב קהל יעד חדש. על ידי ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע לחברת ביטוח אחרת ניתן להנות מדמי ניהול נמוכים יותר ולשמר את מקדם ההמרה שהובטח להם בהצטרפותם לביטוח מנהלים. עם זאת יש לקחת בחשבון שלא תמיד מומלץ לבצע ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע לחברת ביטוח אחרת והדבר תלוי בגורמים שונים.
מה היתרונות של הרפורמה החדשה?
לרפורמה החדשה שמאפשרת ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע לחברות הביטוח השונות ושמירה על התנאים הישנים, יש יתרונות שונים. היתרון המרכזי הוא החשיבות של המבוטחים שמחזיקים בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ונמוך. מקדם מובטח מבטיח למבוטחים תשלום של קצבה חודשית גבוהה יחסית בהגיעם לגיל הפרישה. כאשר מבוטחים אלה משלמים דמי ניהול גבוהים עבור חברת הביטוח בה מבוטחים הם יוכלו לבצע ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע ולעבור לחברת ביטוח אחרת בלי לוותר על מקדם ההמרה המובטח והנמוך שמגיע להם. עבור מבוטחים אלה מדובר ברפורמה חשוב מאוד שמאפשרת להם להתמקח מול חברת הביטוח בכל הנוגע לדמי הניהול הנגבים מהם וכך להתנייד בין חברות הביטוח השונות בלי הצורך לוותר על התנאים שלהם.
על מנת לבצע ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע מחברת ביטוח אחת לאחרת על המבוטח לפנות לחברת הביטוח אליה מעוניין להתנייד על מנת להסדיר את פרטי המעבר. לאחר מכן, החיסכון הפנסיוני יועבר לחברת הביטוח החדשה תוך שמירה על תנאי הביטוח הקיימים ואף שדרוג שלהם.