מקדם קצבה ביטוח מנהלים

אחד האלמנטים שישפיעו על הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה הוא מקדם הקצבה. מקדם קצבה ביטוח מנהלים נקבע בהתאם לשני פרמטרים תוחלת החיים והריבית התעריפית/ תחשיבית. ככל שמקדם הקצבה יהיה גבוה יותר כך הקצבה תהיה נמוכה יותר. על מקדם קצבה ביטוח מנהלים נרחיב במאמר הבא. 

 

מהו ביטוח מנהלים?

לפני שנסביר על מקדם קצבה ביטוח מנהלים כדאי להבין מהו בכלל ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית.

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. 

סוגי ביטוח מנהלים

קיימים שני סוגים של ביטוח מנהלים- ביטוח מנהלים הוני וביטוח מנהלים קצבתי. מקדם קצבה ישפיע על כל אחד מאלה באופן שונה. לפניכם ההבדלים בין שני סוגים אלה- 

• ביטוח מנהלים הוני

ביטוח הוני הוא חיסכון שניתן למשוך ממנו את כל הכסף בבת אחת. מגיל 60 ומעלה (בהתאם לשנה בה הופסקו ההפקדות של הכספים) או לאחר 15 שנות חיסכון לעצמאים ועד שנת הפקדה 2005 הכסף שנמשך יהיה פטור ממס. החל משנת 2008 אין ביטוח מנהלים הוני ולכן כיום לא ניתן עוד להצטרף לביטוח מנהלים מסוג זה. 

• ביטוח מנהלים קצבתי

ביטוח מנהלים קצבתי הוא האופציה הנפוצה כיום. בביטוח מנהלים קצבתי החיסכון מתורגם לקצבה חודשית כאשר המבוטח מגיע לגיל הפרישה. גובה הקצבה שיקבל המבוטח מושפע מהסכום שנצבר במשך כל השנים וממקדם קצבה ביטוח מנהלים. ככל שמקדם הקצבה גבוה יותר כך הקצבה תהיה נמוכה יותר ולהפך. החל משנת 2013 לא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח. 

ביטוח מנהלים לא פעיל מסוג ביטוח קצבתי ניתן לחלק לשני סוגים- 

• ביטוח קצבתי שנפתח לפני שנת 2013. בביטוחים אלה יש מקדם קצבה קבוע ונמוך יחסית ולכן הקצבה שתשולם בעת הצורך תהיה גבוהה יותר. 
• ביטוח קצבתי שנפתח לאחר שנת 2013. בביטוחים אלה מקדם הקצבה ייקבע רק בגיל הפרישה. כיום המגמה היא של העלאת מקדם הקצבה מאחר שקיימת עלייה בתוחלת החיים, מהסיבה הזו הקצבה של ביטוח שנפתח לאחר שנת 2013 תהיה נמוכה יותר. 

מהו מקדם קצבה ביטוח מנהלים?

מקדם קצבה ביטוח מנהלים מבטא את תוחלת החיים הממוצעת לאחר גיל הפרישה. על ידי מקדם קצבה ניתן להגדיר את גובה התשלום החודשי שתקבלו לאחר גיל הפרישה. ככל שמקדם הקצבה יהיה נמוך יותר כך הקצבה תהיה גבוהה יותר ולהפך. מקדם קצבה בביטוח מנהלים נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם קצבה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם הקצבה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. 

מקדם קצבה ביטוח מנהלים מורכב משני משתנים- תוחלת החיים והריבית התעריפית/ תחשיבית. בעבר תוחלת החיים הייתה נמוכה יותר מזו של היום ולכן המקדמים בפוליסות ששווקו היו נמוכים במיוחד. לאורך השנים לוחות התמותה התקדמות וכך גם מקדמי הקצבה. 

בשנת 2013 חל תיקון שבעקבותיו לא קיים יותר מקדם קצבה מובטח בביטוח מנהלים. כלומר, מקדם הקצבה ישתנה ויתעדכן בהתאם ללוחות התמותה המעודכנים במועד הפרישה. כלומר, מי שהצטרף לביטוח מנהלים לפני שנת 2013 לא יידע מה מקדם הקצבה שלו עד שיגיע לגיל הפרישה. 

האם ניתן לבצע ניוד כאשר מקדם קצבה ביטוח מנהלים קבוע?

כפי שציינו קודם, בביטוח מנהלים התנאים קבועים ולא ניתנים לשינוי. מהסיבה הזו, לקוחות רבים שרכשו ביטוח מנהלים לפני שנת 2013 לא רצו לאבד את מקדם הקצבה המובטח ולא העבירו את הביטוח לחברה אחרת מחשש לאבד את מקדם הקצבה. 

כיום, הוחלט על רפורמה חדשה שתאפשר לפלח מתושבי ישראל בעלי ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה ביטוח מנהלים מובטח לבצע ניוד בין חברות הביטוח השונות. הרפורמה רלוונטית למבוטחים שרכשו פוליסת ביטוח מנהלים בין השנים 2004 ל-2012. ייתכן שבעתיד הרפורמה תורחב גם למבוטחים נוספים. בעקבות הרפורמה הזו חברת הביטוח החדשה מחויבת להציע למבוטח מקדם המרה דומה או אפילו נמוך יותר מזה שהיה לו בביטוח הישן. 

בעקבות כך שוק הביטוח נפתח לתחרות בקרב קהל יעד חדש. על ידי ניוד כאשר מקדם קצבה ביטוח מנהלים קבוע לחברת ביטוח אחרת ניתן להנות מדמי ניהול נמוכים יותר ולשמר את מקדם הקצבה שהובטח בהצטרפות לביטוח מנהלים. עם זאת יש לקחת בחשבון שלא תמיד מומלץ לבצע ניוד לחברת ביטוח אחרת והדבר תלוי בגורמים שונים. 

מה היתרונות של הרפורמה החדשה?

לרפורמה החדשה שמאפשרת ניוד כאשר מקדם הקצבה בביטוח המנהלים קבוע לחברות הביטוח השונות ושמירה על התנאים הישנים, יש יתרונות שונים. היתרון המרכזי הוא החשיבות של המבוטחים שמחזיקים בביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח ונמוך. מקדם קצבה מובטח מבטיח למבוטחים תשלום של קצבה חודשית גבוהה יחסית בהגיעם לגיל הפרישה. במידה שמבוטחים אלה משלמים דמי ניהול גבוהים עבור חברת הביטוח בה מבוטחים הם יוכלו לעבור לחברה אחרת בלי לוותר על מקדם הקצבה המובטח והנמוך שמגיע להם ולהנות מדמי ניהול נמוכים יותר.