ביטוח מנהלים הפך בשנים האחרונות לאחד מהמצרכים המבוקשים בתחום החיסכון הפנסיוני ומדובר על אחת מההטבות האיכותיות שמקומות עבודה מספקים לעובדיהם. רבים מבעלי קרנות הפנסיה מבוטחים גם בביטוח מנהלי, עליית המחירים כמעט בכל תחום הובילה לכך שרבים מהמעסיקים מחפשים אחר אפשרות לנייד את העובדים שלהם לקרנות אחרות, מבלי לפגוע להם בביטוח המנהלים ואף להטיב עם העובדים את הביטוח הקיים שלהם, כמובן בדגש על גביית דמי הניהול. איך עושים זאת? כל הפרטים בהמשך הכתבה.
מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בישראל המיועד לתשלום הפנסיה כאשר אדם מגיע לגיל פרישה. ביטוח מנהלים כולל ביטוח חיים וניתן להוסיף לו גם ביטוח אובדן כושר עבודה כאשר את המרכיבים השונים ניתן להוסיף על פי העדפות העובד. מדובר על חוזה די קבוע שקשה מאוד לשנות בו את התנאים במהלך תקופת הביטוח, הדבר עובד לטובת המבוטחים אך גם לרעתם. כך למשל אם ירצו לשפר את הריבית הם לעיתים יחוו קושי, אך בו בעת לחברת הביטוח יהיה קשה להעלות את הפרמיה, כאשר לרוב היא תוכל לעשות זאת רק למבוטחים חדשים.
כאשר מדובר על ביטוח מנהלים, מי שנושא בסיכון הביטוחי זוהי חברת הביטוח עצמה, אך בניגוד לעבר שתוחלת החיים לא השפיעה על גובה תשלומי הפנסיה, היום היא כן משפיעה עליהם וכדאי לדעת זאת. כאשר מדובר על חוסך שכיר – הוא יכול להפקיד עד 7% מהשכר החודשי לביטוח המנהלים והמעסיק יכול להפקיד עוד 7.5% מהשכר כעובד ועוד 8.33% כפיצויים. החוסך העצמאי, מי שיש לו עסק, יכול להפקיד עד 16% מההכנסה החודשית שלו ולהיות זכאי לניכוי מס או זיכוי מס על התשלומים.
כיצד ניתן להעביר כמות עובדים גדולה עם ביטוח מנהלים מבלי לפגוע בזכויותיהם?
החוק בישראל קובע שכל מבוטח באפיק ביטוח פנסיוני יכול לנייד את כספו בין חברות הביטוח השונות וכך לשנות את אפיק החיסכון בו הוא מושקע, בהתאם להחלטתו הבלעדית, ללא עלות למעט כמה חריגים שנקבעו בתקנות השונות. כדי להעביר את העובדים לאפיק חיסכון אחר יש צורך קודם כל לקבל את הסכמתם, זאת כמובן תוך הסבר על שיפור התנאים והרציונל שעומד מאחורי הניוד. חברות ביטוח אחרות יש לומר – לא מחויבות לקלוט לשורותיהן כל מבוטח, הדבר נקבע בהסכמה ובאישור שני הצדדים ומתוך רצון משותף לבצע את הניוד וברגע שהדבר נקבע מתבצעת ההעברה בהתאם לתנאים שנקבעו מראש.
עם זאת, כאשר מדובר על ניוד ביטוח מנהלים כדאי לדעת שלא כל אחד יכול לבצע את ההעברה. הרפורמה החדשה בתחום קובעת שמבוטחים יכולים לנייד את ביטוח המנהלים שלהם בין חברות הביטוח השונות, אך חברת הביטוח החדשה שתקבל לשורותיה את המבוטחים תהיה מחויבת לבציע למבוטחים תנאים זהים לאלה שהיו להם בחברת הביטוח הקודמת, או תנאים משופרים לאלה שהיו להם. אותה רפורמה רלוונטית למבוטחים שרכשו את הפוליסות בין השנים 2012-2004 בלבד והיא מעניקה להם כלי מיקוח רב עוצמה בכל מה שנוגע לדמי הניהול הנגבים מהם.
למי ניוד הביטוח רלוונטי?
ניוד הביטוח רלוונטי עבור כל מי שמבקש לשפר לעצמו את תנאי הביטוח. יכולים להיות מקרים בהם יבקשו מכם הצהרת הון לפני הליך כזה, לפעמים ידרשו להבין מהו הוותק במקום העבודה ולעיתים הניוד יוכל להתבצע באופן חלק. המטרה מאחורי הניוד צריכה להיות אחת – שיפור התנאים בפוליסה.