ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה- ביטוח מנהלים
על מנת להבין מהו ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה נרחיב על כל אחד מהשניים. נתחיל בביטוח מנהלים.
מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל גם כיסויים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית לפנסיה.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. החוזה שנחתם מגדיר את התנאים של המבוטח. יש לקחת בחשבון שהתנאים בביטוח מנהלים הם קבועים ואף אחד מהצדדים לא יכול לשנות אותם. כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. כמו כן יש לקחת בחשבון שהחוזה רלוונטי רק מול חברת הביטוח שחתמתם מולה. במידה שאתם מעוניינים לעבור לחברת ביטוח אחרת אתם תאבדו את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת.
כיסוי נכות בביטוח מנהלים
כאשר העובד העצמאי יצטרף לביטוח מנהלים יהיה עליו למלא שאלון והצהרת בריאות. עלות הביטוח תקבע בהתאם לגיל של העובד, למצב הבריאותי שלו ולעיסוק שלו. בביטוח מנהלים המבוטח מכוסה בכיסויים ללא תקופת אכשרה.
יש לקחת בחשבון שבביטוח מנהלים ניתן לבטח עיסוק ספציפי. כלומר, פסנתרן לדוגמא, שייפגע בידיו ולא יוכל להמשיך לנגן יוכל לקבל אובדן כושר עבודה ופיצויים על אובדן הכנסה על המקצוע שלו ולא יחויב לעבוד במקצוע אחר. שימו לב כי חברת הביטוח יכולה לקבוע החרגות או תנאים שונים בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח.
כיסוי מוות- יש לקחת בחשבון שיש לרכוש פוליסת ביטוח חיים באופן פרטי. כך במקרה של מוות המוטבים יהיו המוטבים שבחר המבוטח והם יקבלו את הכיסוי. הכיסוי יתקבל כסכום חד פעמי שפטור ממס.
מקדם המרה ודמי ניהול בביטוח מנהלים
שני אלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא מקדם ההמרה ודמי הניהול.
- מקדם המרה- מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה.
- דמי ניהול- דמי הניהול בביטוח מנהלים ייקבעו במועד ההצטרפות לפוליסה ויתעדכנו לאורך השנים. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים עומדים על 4% מהפקדה ו1.05% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בביטוח מנהלים.
ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה- קרן פנסיה
לאחר שהבנו מהו ביטוח מנהלים, נעבור לקרן פנסיה.
מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. קרן פנסיה כוללת גם כיסויים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. ההפרשה החודשית של קרן פנסיה תהיה 20.83% מהמשכורת. מתוכן 6% יהיו על חשבון המבוטח והיתר על חשבון המעסיק.
קרן פנסיה היא מסלול חיסכון שמיועד לתשלום קצבה בגיל הפרישה. הכסף שהופקד בקרן הפנסיה במשך השנים על ידי העובד והמעביד ישלם את הקצבה מרגע הפרישה.
קרן פנסיה מנוהלת על ידי תקנון קרן פנסיה שמנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל בכפוף לאישור משרד האוצר. כל עדכון, שינוי או שיפור המאושר בחוק, חל על עמיתי קרן הפנסיה.
בנוסף, בקרן פנסיה חל עקרון ערבות הדדית. כלומר, כל החוסכים בקרן פנסיה מבטחים אחד את השני וערבים להבטחת תקבולים עתידיים, אחד של השני. כתוצאה מכך, עלות הכיסוי בקרן פנסיה זולה יותר מאשר במסלולים אחרים.
כיסוי נכות בקרן פנסיה
כיסוי נכות בקרן פנסיה מעניק כיסוי עד לגובה של 75% משכר המבוטח בקרן, בהתאם למסלול הביטוח. כיסוי זה רלוונטי גם עבור נכות חלקית. יש לקחת בחשבון שקיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים בהם המבוטח לא יהנה מכיסויים. לכן, אם אתם סובלים ממחלות רקע יש לקחת זאת בחשבון.
לעומת ביטוח מנהלים, קרן פנסיה מעניקה כיסוי לכולם בלי התייחסות לעיסוק ספציפי. כלומר, אם מנתח נפצע בידו ולא יוכל להמשיך בעבודתו אך יוכל להמשיך לעבוד באופן כללי הוא לא יהיה זכאי לקבלת פיצויים. עם זאת, יש לקרן הפנסיה מוצר משלים בשם מטריה ביטוחית שמציעה למבוטח להרחיב את הכיסוי להגדרת עיסוק או לבטל תקופת אכשרה.
כיסוי מוות- קרן פנסיה כוללת כיסוי המעניק קצבה חודשית לשאירים במקרה של מוות. הקצבה הניתנת לשאירים מתחלקת-
- עד 60% מהשכר עבור בן או בת הזוג של הנפטר.
- עד 40% מהשכר לכלל הילדים של הנפטר, עד גיל 21 בלבד.
גובה הכיסוי לקצבה הניתנת לשאירים נקבע במועד ההצטרפות לפוליסה ולא ניתן לשינוי.
מקדם המרה ודמי ניהול בקרן פנסיה
גם בקרן פנסיה יש לקחת בחשבון את מקדם ההמרה ואת דמי הניהול-
- מקדם המרה- מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. הקצבה החודשית שמגיעה למבוטח תחושב על ידי חלוקת סכום החיסכון שנצבר במקדם ההמרה. מקדם ההמרה יושפע מתוחלת החיים ומשינויים דמוגרפיים ארציים.
- דמי ניהול- דמי ניהול בקרן פנסיה ישפיעו על גובה החיסכון הסופי לפרישה. דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה עומדים על 6% מהפקדה ועוד 0.5% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה.
קראו עוד: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה- מה עדיף?
כפי שהבנו, לכל אחד מהכיסויים יש יתרונות וחסרונות. בשוק הפנסיוני העדיפות תהיה בדרך כלל לקרן פנסיה ברוב השכר הראשון, אך זה לא בהכרח המסלול המומלץ. על מנת לבחור מה עדיף יש לקחת בחשבון גורמים כמו גובה השכר, גיל ועוד. על מנת להיות בטוחים מומלץ להתייעץ עם סוכן פנסיוני שישקלל את הנתונים השונים ויגיד לכם מה עדיף לכם.