ביטוח מנהלים, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית. קיימים מקרים של ביטוח מנהלים לא פעיל. מה זה אומר ומה כדאי לעשות? על כך נרחיב במאמר הבא.
ביטוח מנהלים לא פעיל- מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת.
מה זה?
ביטוח מנהלים לא פעיל הוא נכס שלא מניב מקסימום תועלת. כאשר יש ביטוח מנהלים לא פעיל מומלץ לבחון את מאפייניו של החיסכון הרדום ולהשוות אותו לאלטרנטיבות אחרות שעלולות להיות משתלמות יותר למבוטח.
קיימים שני סוגים של ביטוח מנהלים- ביטוח מנהלים הוני וביטוח מנהלים קצבתי. לפניכם ההבדלים בין שני סוגים אלה-
ביטוח הוני הוא חיסכון שניתן למשוך ממנו את כל הכסף בבת אחת. מגיל 60 ומעלה (בהתאם לשנה בה הופסקו ההפקדות של הכספים) או לאחר 15 שנות חיסכון לעצמאים ועד שנת הפקדה 2005 הכסף שנמשך יהיה פטור ממס. החל משנת 2008 אין ביטוח מנהלים הוני ולכן כיום לא ניתן עוד להצטרף לביטוח מנהלים מסוג זה. אך מי שרכש ביטוח מנהלים לפני שנת 2008 כנראה שמדובר בביטוח הוני.
ביטוח מנהלים קצבתי הוא האופציה הנפוצה כיום. בביטוח מנהלים קצבתי החיסכון מתורגם לקצבה חודשית כאשר המבוטח מגיע לגיל הפרישה. גובה הקצבה שיקבל המבוטח מושפע מהסכום שנצבר במשך כל השנים וממקדם ההמרה. ככל שמקדם ההמרה גבוה יותר כך הקצבה תהיה נמוכה יותר ולהפך. החל משנת 2014 לא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים מבטיח מקדם קצבה.
ביטוח מנהלים לא פעיל מסוג ביטוח קצבתי ניתן לחלק לשני סוגים-
- ביטוח קצבתי שנפתח לפני שנת 2013. בביטוחים אלה יש מקדם המרה קבוע ונמוך יחסית ולכן הקצבה שתשולם בעת הצורך תהיה גבוהה יותר.
- ביטוח קצבתי שנפתח לאחר שנת 2013. בביטוחים אלה מקדם ההמרה ייקבע רק בגיל הפרישה. כיום המגמה היא של העלאת מקדם הקצבה מאחר שקיימת עלייה בתוחלת החיים, מהסיבה הזו הקצבה של ביטוח שנפתח לאחר שנת 2013 תהיה נמוכה יותר.
העברת כסף
ביטוח מנהלים לא פעיל משפיע על ההחלטה מה לעשות איתו. בביטוח מנהלים הוני לא פעיל, מומלץ להעביר את החיסכון לקופת גמל שממנה יהיה ניתן למשוך את הסכום במלואו בבת אחת. בביטוח מנהלים קצבתי לא פעיל יהיה מומלץ להעביר את החיסכון לקרן פנסיה. שימו לב שככל שהמקדם נמוך יותר כך הכדאיות של העברת הכסף פוחתת.
על מנת לנצל באופן מיטבי את הסכום שהצטבר בביטוח מנהלים לא פעיל, חשוב להבדיל בין קופת גמל לבין קרן פנסיה ואף לקחת בחשבון את קופת הגמל או קרן הפנסיה הספציפיות אליהן אתם מעוניינים להעביר את הכסף. התועלת המיידית היא האפשרות להפחית דמי ניהול ואת עלות ביטוח החיים. עם זאת חשוב לקחת בחשבון גם את התשואה שמניב מכשיר החיסכון, רמת הסיכון ואיכות הגוף שמנהל אותו.
יתרונות העברת הכסף
כאשר ביטוח מנהלים לא פעיל ניתן להעביר את החיסכון שצברת. יש שני יתרונות מרכזיים בהעברת ביטוח מנהלים לא פעיל-
- הפחתת דמי ניהול- כאשר מעבירים ביטוח מנהלים לא פעיל, הן לקופת גמל והן לקרן פנסיה, ניתן להפחית את דמי הניהול. בביטוח ישנה עלות של אחוז מסוים מהכסף שנצבר. במקרים רבים תוכלו למצוא מכשירים פנסיוניים אחרים עם עלות נמוכה יותר ומשתלמת יותר. לעתים גם הפרש של עשירית אחוז עלולה להשפיע באופן משמעותי על הסכום שיעמוד לרשותכם בגיל הפרישה. כלומר, כאשר בביטוח מנהלים לא פעיל יש סכום גבוה או כאשר המבוטח צעיר יחסית, ההפרש עלול להגיע אף למאות אלפי שקלים ולכן מומלץ לקחת זאת בחשבון.
- הקטנת העלות של הכיסוי למקרה מוות- כאשר מעבירים כסף מביטוח לקרן הפנסיה מקטינים את העלות של הכיסוי למקרה מוות. כל קרן פנסיה כוללת גם רכיב ביטוחי שבמידה שהמבוטח הולך לעולמו השאירים יקבלו קצבה חודשית במקומו. העלות של כיסוי זה נגזרת מהסכום שבקופה. כאשר מגדילים את הסכום על ידי העברת הכסף מביטוח לא פעיל, ניתן להוזיל את הביטוח ולהשאיר יותר כסף פנוי לחיסכון.
משיכת הכסף
מלבד להעברת הכסף בביטוח מנהלים לא פעיל ניתן למשוך את הכסף. עם זאת מדובר באופציה בעייתית. קודם כל יש לקחת בחשבון שמשיכה שלא כדין של כספי ביטוח מנהלים תחייב את המושך בתשלום מס. בדרך כלל המס שיחויב על משיכה כזו יהיה גבוה, בהתאם למדרגות המס של החוסך ולכל הפחות 35%. מדובר בסכום גבוה למדי שאף מבוטח לא יהיה מעוניין לשלם. ישנם מצבים מסוימים בהם ניתן לקבל פטור ממס אך חשוב לזכור שמטרתו של ביטוח מנהלים הוא להבטיח רווחה כלכלית בגיל מבוגר ולכן גם אם מדובר בביטוח מנהלים לא פעיל, משיכת הכסף מומלצת רק אם אין ברירה אחרת.
