ביטוח מנהלים לאחר גיל פרישה

ביטוח מנהלים הוא אפיק חסכוני שמיועד לחסכון כספי לגיל הפרישה. לאחר שמגיעים לגיל הפרישה, הכסף שנצבר בביטוח מנהלים יופרש כקצבה ויאפשר למבוטח להנות מהכסף שצבר בכל השנים. על ביטוח מנהלים לאחר גיל פרישה נרחיב במאמר הבא. 

 

ביטוח מנהלים לאחר גיל פרישה- מה זה?

ביטוח מנהלים הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל גם כיסויים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית לפנסיה. 

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. החוזה שנחתם מגדיר את התנאים של המבוטח. יש לקחת בחשבון שהתנאים בביטוח מנהלים הם קבועים ואף אחד מהצדדים לא יכול לשנות אותם. כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. כמו כן יש לקחת בחשבון שהחוזה רלוונטי רק מול חברת הביטוח שחתמתם מולה. במידה שאתם מעוניינים לעבור לחברת ביטוח אחרת אתם תאבדו את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. 

ביטוח מנהלים לאחר גיל פרישה- מה זה כולל?

ביטוח מנהלים כולל 3 כיסויים מרכזיים- חיסכון לגיל פרישה, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה. 

• חיסכון לגיל פרישה- בעבר ביטוחי המנהלים כללו אופציה לחיסכון שניתן למשוך כסכום חד פעמי עם הפרישה. בשנת 2008 האופציה הזו בוטלה. מאז הסכום שנצבר בפוליסה נמשך כסכום חודשי, כלומר כקצבה או כסכום חד פעמי כהיוון, בכפוף לפנסיה מינימלית שקבע משרד האוצר. 
• ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה- ביטוח זה נועד לכסות מקרים בהם העובד מאבד כושר עבודה. כיסוי זה ניתן להרחבה בצורה מקיפה בהשוואה לכיסוי המקביל בקרנות פנסיה.
• ביטוח חיים למקרה פטירה- במקרה של פטירה, המוטבים שהוגדרו על ידי המבוטח יקבלו סכום חד פעמי, בהתאם לסכום שבוטח. 

 

ביטוח מנהלים לאחר גיל פרישה- פוליסה מעורבת

ביטוח מנהלים מעורב הוא אחד מסוגי הפוליסות של ביטוח מנהלים בישראל. ביטוח מנהלים מעורב כולל כיסוי למוות וחיסכון ארוך טווח. בפוליסת ביטוח מעורב מוגדר סכום זהה לפיצויים בשני המקרים. כלומר, במידה שהמבוטח ילך לעולמו במהלך תקופת הביטוח, המוטבים שקבע יקבלו בפוליסת הביטוח סכום לזהה לסכום שצפוי המבוטח לקבל במידה שיישאר בחיים עד תום תקופת הביטוח. יש לקחת בחשבון שהסכום בפוליסת הביטוח צמוד למדד וסכום החיסכון משולם כתשלום הוני או כתשלום הוני משולב עם תשלומי קצבה. 

קיימים מספר סוגי פוליסות ביטוח מנהלים מעורב. ריכזנו לכם את הפוליסות השונות- 

• סיווג לפי מבוטח

הסוג הראשון של פוליסת ביטוח מנהלים מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי סוג המבוטח. כלומר, פוליסות מעורב לשכירים נקראות ביטוח מנהלים מעורב ואילו פוליסות מעורב לעצמאים נקראות תגמולים לעצמאיים. 

• סיווג לפי מודל השקעות

הסוג השני של פוליסת ביטוח מנהלים מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי מודל השקעות. פוליסות ששווקו עד שנת 1991 היו פוליסות מבטיחות תשואה המבוססת על הנפחות של אג"ח ח"ץ שביצעה המדינה. לעומת זאת, פוליסות ששווקו בין שנת 1992 עד שנת 2003 היו פוליסות משתתפות ברווחים. 

• סיווג לפי תקופת ביטוח

הסוג השלישי של פוליסת ביטוח מנהלים מעורב הוא פוליסה שמסווגת לפי תקופת ביטוח. ביטוח מנהלים מעורב שווק במספר גרסאות שונות בהתאם לתקופות הביטוח ולתשלומי הפרמיה- 

• ביטוח מנהלים מעורב תקופה רגילה- כיסוי ביטוחי למקרה מוות עד גיל 65 ותקופת תשלומי הפרמיה עד גיל 65. 
• ביטוח מעורב לכל החיים- כיסוי ביטוחי למקרה מוות שהוארך עד גיל 95 ותקופת תשלומי הפרמיה שהוארכה עד גיל 95. 
• ביטוח מעורב לכל החיים עם זמן תשלום קצוב- כיסוי ביטוחי למקרה מוות הוארך עד גיל 95 אך תקופת תשלומי הפרמיה קצובה עד גיל 60, 65 או 70. 

 קראו עוד: ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה

ביטוח מנהלים לאחר גיל פרישה- מקדם המרה ודמי ניהול

שני אלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא מקדם ההמרה ודמי הניהול. 

• מקדם המרה- מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. 
• דמי ניהול- דמי הניהול בביטוח מנהלים ייקבעו במועד ההצטרפות לפוליסה ויתעדכנו לאורך השנים. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים עומדים על 4% מהפקדה ו1.05% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בביטוח מנהלים.

ביטוח מנהלים לאחר גיל פרישה- או קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. קרן פנסיה כוללת גם כיסויים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. ההפרשה החודשית של קרן פנסיה תהיה 20.83% מהמשכורת. מתוכן 6% יהיו על חשבון המבוטח והיתר על חשבון המעסיק. 

קרן פנסיה היא מסלול חיסכון שמיועד לתשלום קצבה בגיל הפרישה. הכסף שהופקד בקרן הפנסיה במשך השנים על ידי העובד והמעביד ישלם את הקצבה מרגע הפרישה. 

קרן פנסיה מנוהלת על ידי תקנון קרן פנסיה שמנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל בכפוף לאישור משרד האוצר. כל עדכון, שינוי או שיפור המאושר בחוק, חל על עמיתי קרן הפנסיה.  

בנוסף, בקרן פנסיה חל עקרון ערבות הדדית. כלומר, כל החוסכים בקרן פנסיה מבטחים אחד את השני וערבים להבטחת תקבולים עתידיים, אחד של השני. כתוצאה מכך, עלות הכיסוי בקרן פנסיה זולה יותר מאשר במסלולים אחרים. 

הפנסיה. 

לכל אחד מהכיסויים יש יתרונות וחסרונות. בשוק הפנסיוני העדיפות תהיה בדרך כלל לקרן פנסיה ברוב השכר הראשון, אך זה לא בהכרח המסלול המומלץ. על מנת לבחור מה כדאי יש לקחת בחשבון גורמים כמו גובה השכר, גיל ועוד. על מנת להיות בטוחים מומלץ להתייעץ עם סוכן פנסיוני שישקלל את הנתונים השונים ויגיד לכם מה עדיף לכם.