ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני שמאפשר לחסוך כסף לגיל הפרישה. אך מה קורה אם המבוטח הלך לעולמו? במצב כזה חשוב לדעת מה מגיע למבוטח במצב של מוות לפני גיל הפרישה או לאחר גיל הפרישה. על ביטוח מנהלים במקרה מוות נרחיב במאמר הבא.
מהו ביטוח מנהלים?
לפני שנסביר מה אומר ביטוח מנהלים במקרה מוות כדאי לדעת מהו בכלל ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת.
לפני גיל הפרישה
כפי שציינו קיימות שתי אפשרויות של ביטוח מנהלים כשיש מוות- האחת לפני גיל הפרישה והאחת אחרי גיל הפרישה. נתחיל מביטוח מנהלים במקרה מוות לפני גיל הפרישה. גיל הפרישה הוא 67 אצל גברים ו-62 אצל נשים. במצב זה המבוטח הלך לעולמו לפני שהוא התחיל לממש את החסכון שלו. במצב שהתרחש מקרה מוות לפני גיל הפרישה ניתן להבחין בין שני סוגי כספים שהצטברו בחיסכון- כספי פיצויים וכספי תגמולים וריסק (ביטוח חיים). כספי הפיצויים הם כספים שמשולמים לשארים. לעומת זאת, כספי התגמולים והריסק ישולמו למוטבים שקבע המבוטח.
לאחר גיל הפרישה
האפשרות השנייה היא ביטוח מנהלים כשיש מוות לאחר גיל הפרישה. במצב זה המבוטח הלך לעולמו לאחר שהתחיל לממש את החסכון שלו. כלומר, המבוטח כבר התחיל לקבל קצבה חודשית. במצב כזה יש חשיבות למסלול שנבחר על ידי בעל או בעלת ביטוח המנהלים. לדוגמא, אם מדובר במבוטח שבחר במסלול קצבה עם הבטחה ל-20 שנים, בן או בת הזוג שלו יהיו זכאים לקצבה עבור 240 חודשים פחות מספר החודשים שעבורם הנפטר כבר קיבל קצבה. שימו לב שניתן לבחור בין קבלת הקצבה בכל חודש למשך התקופה הרלוונטית לבין היוון וקבלת הכסף כסכום חד פעמי.
מוטבים ושארים
כפי שציינו הפיצויים ישולמו לשארים ואילו התגמולים והריסק ישולמו למוטבים. מה ההבדל ביניהם?
- שארים- שארים מוגדרים בחוק פיצויי פיטורים והם כוללים את בן או בת הזוג במועד הפטירה ואת ילדיו של המבוטח שמוגדרים כתלויים בו (עד גיל 18 או עד גיל 20-24 בתנאים מסוימים). כספי הפיצויים יתחלקו באופן שווה בין השארים.
- מוטבים- מוטבים הם אנשים שנקבעו על ידי המבוטח. כלומר המבוטח מגדיר מי לדעתו יקבל את הכסף שנחסך בביטוח מנהלים כשיש מוות. ניתן לבחור כמה מוטבים שרוצים וגם את אופן חלוקה הכסף בין המוטבים. כמו כן ניתן לעדכן את רשימת המוטבים בכל עת. אם לא נבחרו מוטבים השארים יקבלו גם את כספי התגמולים והריסק.
כיצד משולם הכסף?
כאשר מבוטח בביטוח מנהלים הולך לעולמו לפני שיצא לפנסיה, כספי הפיצויים ישולמו לשארים בתשלום אחד. גם כספי התגמולים והריסק יועברו לחשבונות הבנק של המוטבים בתשלום חד פעמי.
בדרך כלל, כאשר הבקשה מוגשת על פי הכללים, הכסף ישולם תוך זמן קצר.
האם יש לשלם מס?
כאשר מקבלים את כספי ביטוח מנהלים במקרה מוות על המוטבים שמקבלים את כספי התגמולים והריסק לא נדרש לשלם מס. הסיבה לכך היא שגם כספי התגמולים וגם כספי הריסק פטורים ממס הכנסה. לעומת זאת, על כספי הפיצויים שמשולמים לשארים תיתכן חבות מס. עם זאת השארים עלולים לקבל פטור. הסכום שעבורו ניתן לקבל פטור מתשלום מס בביטוח מנהלים במקרה מוות הוא 25,280 על כל שנת עבודה של המנוח. כלומר, אם המבוטח עבד במשך 20 שנים ורכיב הפיצויים בביטוח עומד על 600,000. על השארים יהיה לשלם מס על 94,400 שקלים, שכן 25,280 כפול 20 שווה ל-505,600. כלומר, רק על ההפרש בין הסכום שהם מקבלים לבין תקרת הפטור יש לשלם מס הכנסה.
מסמכים
על מנת לקבל כספים מביטוח מנהלים במקרה מוות יש לצרף לתביעה מספר מסמכים שונים. בין המסמכים הללו יהיו תעודת פטירה, צילומי תעודת זהות של המוטבים ושל המבוטח ואישורי בעלות על חשבונות הבנק שאליו יש להעביר את הכסף. במידה שהמוות נגרם בעקבות תאונה יש לצרף בנוסף את הדוח המשטרתי בו מפורטות נסיבות האירוע. חשוב להקפיד על מילוי התביעה בהתאם לכל ההנחיות על מנת למנוע עיכובים בקבלת הכסף.
ביטוח מנהלים מעורב
ביטוח מנהלים מעורב הוא ביטוח שכולל כיסוי למוות וחיסכון ארוך טווח. בפוליסת ביטוח מעורב מוגדר סכום זהה לפיצויים בשני המקרים. כלומר, במידה שהמבוטח ילך לעולמו במהלך תקופת הביטוח, המוטבים שקבע יקבלו בפוליסת הביטוח סכום לזהה לסכום שצפוי המבוטח לקבל במידה שיישאר בחיים עד תום תקופת הביטוח. יש לקחת בחשבון שהסכום בפוליסת הביטוח צמוד למדד וסכום החיסכון משולם כתשלום הוני או כתשלום הוני משולב עם תשלומי קצבה.
קיימות מספר פוליסות-
-
- סיווג לפי מבוטח- שכיר או עצמאי.
- סיווג לפי מודל השקעות- פוליסות ששווקו עד שנת 1991 ופוליסות ששווקו בין שנת 1992 עד שנת 2003.
- סיווג לפי תקופת ביטוח- ביטוח מנהלים מעורב שווק במספר גרסאות שונות בהתאם לתקופות הביטוח ולתשלומי הפרמיה.