ביטוח מנהלים או קרן פנסיה- מה זה ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים, כמו קרן פנסיה, הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה והוא כולל כיסויים מתאימים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בחוזה זה מוגדרים התנאים של המבוטח. אחד האלמנטים שיש לקחת בחשבון בביטוח מנהלים הוא שהתנאים שנחתמו בהתחלה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים (לא המבוטח ולא חברת הביטוח). כלומר, גם אם התנאים בחוק משתנים לטובה, בנוגע לדמי הניהול, עלויות ביטוחיות וכדומה, לא ניתן לשנות את התנאים בביטוח מנהלים. דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא שהחוזה שנחתם רלוונטי רק מול חברת הביטוח מולה הוא נחתם. במידה שתבחרו לעזוב את חברת הביטוח ולעבור לחברה אחרת אתם עלולים לאבד את התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. שימו לב שבביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה- כיסוי נכות בביטוח מנהלים
כאשר בוחרים להצטרף לביטוח מנהלים אחד השלבים הוא מילוי שאלון והצהרת בריאות. בעקבות השאלון, הצהרת הבריאות ופרמטרים נוספים כמו הגיל של העובד יקבעו את עלות הביטוח. שימו לב שבביטוח מנהלים הכיסויים הם ללא תקופת אכשרה.
לעומת קרן פנסיה, בכיסוי נכות של ביטוח מנהלים ניתן לבטח עיסוק ספציפי. לדוגמא, רופא מנתח שנפגע בידיו ולא יכול להמשיך לבצע את עבודתו כמנתח יוכל לקבל פיצויים על אובדן הכנסה ולא יחויב לעבוד במקצוע אחר שלא מצריך עבודת ידיים מדויקת. יש לקחת בחשבון שחברת הביטוח עלולה לקבוע החרגות או תנאים שונים בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח.
שימו לב שיש לרכוש פוליסת ביטוח חיים באופן פרטי. כך במקרה של מוות המוטבים יהיו המוטבים שבחר המבוטח והם יקבלו את הכיסוי. הכיסוי יתקבל כסכום חד פעמי שפטור ממס.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה- מקדם המרה ודמי ניהול בביטוח מנהלים
- מקדם המרה- מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה.
- דמי ניהול- דמי הניהול בביטוח מנהלים ייקבעו במועד ההצטרפות לפוליסה ויתעדכנו לאורך השנים. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים עומדים על 4% מהפקדה ו1.05% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בביטוח מנהלים.
קראו עוד: ביטוח מנהלים לעומת פנסיה
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה- מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה שכולל כיסויים למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות. ההפרשה החודשית של קרן פנסיה תהיה 20.83% מהמשכורת. מתוכן 6% יהיו על חשבון המבוטח והיתר על חשבון המעסיק. כל מה שנחסך במהלך השנים ישלם את הקצבה של העובד מרגע הפרישה.
קרן פנסיה מנוהלת על ידי תקנון קרן פנסיה שמנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל בכפוף לאישור משרד האוצר. כל עדכון, שינוי או שיפור המאושר בחוק, חל על עמיתי קרן הפנסיה, בשונה מביטוח מנהלים.
בנוסף, בקרן פנסיה חל עקרון ערבות הדדית. כלומר, כל החוסכים בקרן פנסיה מבטחים אחד את השני וערבים להבטחת תקבולים עתידיים, אחד של השני. כתוצאה מכך, עלות הכיסוי בקרן פנסיה זולה יותר מאשר במסלולים אחרים.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה- כיסוי נכות בקרן פנסיה
כיסוי נכות בקרן פנסיה מעניק כיסוי עד לגובה של 75% משכר המבוטח בקרן, בהתאם למסלול הביטוח. כיסוי זה רלוונטי גם עבור נכות חלקית. יש לקחת בחשבון שקיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים בהם המבוטח לא יהנה מכיסויים. לכן, אם אתם סובלים ממחלות רקע יש לקחת זאת בחשבון.
לעומת ביטוח מנהלים, קרן פנסיה מעניקה כיסוי לכולם בלי התייחסות לעיסוק ספציפי. כלומר, אם מנתח נפצע בידו ולא יוכל להמשיך בעבודתו אך יוכל להמשיך לעבוד באופן כללי הוא לא יהיה זכאי לקבלת פיצויים. עם זאת, יש לקרן הפנסיה מוצר משלים בשם מטריה ביטוחית שמציעה למבוטח להרחיב את הכיסוי להגדרת עיסוק או לבטל תקופת אכשרה.
כיסוי מוות- קרן פנסיה כוללת כיסוי המעניק קצבה חודשית לשאירים במקרה של מוות. הקצבה הניתנת לשאירים מתחלקת-
- עד 60% מהשכר עבור בן או בת הזוג של הנפטר.
- עד 40% מהשכר לכלל הילדים של הנפטר, עד גיל 21 בלבד.
גובה הכיסוי לקצבה הניתנת לשאירים נקבע במועד ההצטרפות לפוליסה ולא ניתן לשינוי.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה- מקדם המרה ודמי ניהול בקרן פנסיה
- מקדם המרה- מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. הקצבה החודשית שמגיעה למבוטח תחושב על ידי חלוקת סכום החיסכון שנצבר במקדם ההמרה. מקדם ההמרה יושפע מתוחלת החיים ומשינויים דמוגרפיים ארציים.
- דמי ניהול- דמי ניהול בקרן פנסיה ישפיעו על גובה החיסכון הסופי לפרישה. דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה עומדים על 6% מהפקדה ועוד 0.5% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה- מה עדיף?
כפי שהבנו, לכל אחד מהכיסויים יש יתרונות וחסרונות. על מנת לבחור אם עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, יש לקחת בחשבון גורמים כמו גובה השכר, גיל, מצב רפואי, האם מעוניינים לבטח עיסוק ספציפי ועוד. על מנת להיות בטוחים אם לבחור בביטוח מנהלים או קרן פנסיה, מומלץ להתייעץ עם סוכן פנסיוני שישקלל את הנתונים השונים ויגיד לכם מה עדיף לכם.